文青理財的50道陰影｜027：理財的第一步是什麼？如何梳理金錢關係？──9步驟助你擁抱財務獨立人生-王昀燕

「以前覺得錢夠用就好，現在才發現我根本沒有夠用的錢！」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火！一位前文青的讀書理財筆記

談到「理財」，你第一時間想到的會是什麼？這個專欄寫了一年，挺好奇身邊的人如何思考理財這議題，於是問了幾個朋友。

首先是來自一位主編的答覆：「第一時間想到的『理財』，是把資產做好配置，目的是達到一定程度的保障，且讓資產隨著時間而增加。」嗯，果然是編輯，就連日常對答都帶有幾分正式且言之成理。

另位編輯也認真回覆如下：「第一時間想到的是抗通膨，對我來說是某種家庭責任（畢竟我是因為妹妹的督促才開始嘗試的），似乎得考慮到家庭的未來，在這個錢越存越薄的年代。若是正面一點說，就是『對未來的投資』吧。雖然理財好像不等於投資？我甚至還分不清楚這些詞彙......」乍聽之下，理財似是在通膨和家庭責任雙重壓力下不得不的作為。

還有一位窮酸製片，一聽到這問題馬上挑起他敏感的神經。「就是藝術工作者因為收入不穩定，又窮，所以更要學會理財。應該學會投資與金錢管理，但是我都做不到！！！」遠端傳來三個大大的驚嘆號，令人倍感激昂。

也問了在傳產和科技業工作的友人，大多人第一時間想到的無非是投資股票、房地產，也有人將「管老公的錢」視為第一要務。

事實上，理財涵蓋範圍甚廣，小至跨行提款、轉帳手續費之減省，刷哪張信用卡或使用何種行動支付回饋較高，乃至每日花用支配，日常種種看似微不足道的精打細算皆構成理財之一環；至於投資、置產或退休規劃等中長期財務目標，更是考驗每個人理財的功力。

簡單來說，錢要如何管理、配置，使其發揮最大的效益，即為理財的真義。

理財的第一步究竟是什麼？我們要如何開啟錢的話題？歲末年終，適合重讀在美暢銷百萬冊的個人理財經典《跟錢好好相處》（Your Money or Your Life），再一次梳理自己跟金錢的關係，以及更重要的，認真思索：你想要開展什麼樣的人生？本書作者薇琪．魯賓（Vicki Robin）、喬．杜明桂（Joe Dominguez）主張，生命活力（Live Energy）才是人生的價值，而錢是你用每小時的生命換來的東西，因此，如何在金錢與理想生活之間謀取平衡是幸福人生的關鍵。

跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點

《跟錢好好相處》原文書名副標是「九大步驟改變你跟金錢的關係，達成財務獨立」，

書中提出的九大步驟，我過去在專欄中反覆提及，相信不少人亦耳熟能詳，在此歸納整理如下：

步驟一	計算你這一生中到底賺了多少錢；建立你的資產負債表。
步驟二	精確計算出你實際的時薪；好好記錄每一筆「進」、「出」的錢，以便徹底了解自己處理金錢的模式。
步驟三	編製自己的每月收支表，並將收入及花用分門別類。
步驟四	在記錄每月收支表的同時，問自己三個問題並加上註記：「在使用生命活力的同時，我有得到同等充實、滿足嗎？」「使用生命活力時，有沒有跟我自己的價值及人生目的一致？」「如果我不為錢工作，我的消費型態會有怎樣的改變？」
步驟五	製作自己的逐月收支圖，同時將個人財務狀況分享給信賴的對象，經營部落格紀錄財務獨立的進程也不失為一個好方法。
步驟六	提高自己的消費意識，以降低每月總支出，這時你可以寫下你的省錢必勝方法，以及如何以更富創意的方式簡約過生活。
步驟七	重新定義工作，投入在你想做的工作上，藉此增加收入。
步驟八	將每月投資收入記錄在逐月收支圖上。當每月投資收入超過每月支出，即達成財務獨立的目標。
步驟九	建立可以創造長期收入的投資組合，並用心經營，讓其能穩定持續地供給長期生活所需。

除此之外，《跟錢好好相處》這書最有價值的地方在於每一章節最末列舉的幾個值得深思的關於錢的問題。作者鼓勵人們敞開心胸暢談金錢與人生，個人反思之餘，可試著與信任的友伴對話，或籌組三至八人的「談一談錢」團體。有一說是，心理學家將金錢稱為「最後的禁忌」（last taboo），因為我們甚至願意跟心理諮商師討論性生活，卻不願與他人討論財務狀況。我過去任職於美商保險公司時所受的訓練是，必須單刀直入跟客戶討論金錢的話題，包含年薪、每月收支、個人資產與負債，以及身後為家庭所做的財務安排。猶記得當初受訓時我感到極度不自在，總覺財務狀況是極為隱私的話題，也對於客戶是否願意吐露實情高度存疑。所謂一回生，二回熟，無論客戶是否坦然回答，至少我在面對金錢的話題時，較之從前自在許多。這是我跟人們討論金錢的起點。

書中建議，討論不妨從這個話題開啟：「你在最近六個月中，有沒有曾經買過一件衣服，但其實你根本不需要它？」這問題攸關金錢，但不會太過私密，很適合試試水溫。當他們第一次在工作坊上拋出這個話題，大家討論得欲罷不能，令人出乎意料。「談一談錢」社團有幾條公約，最重要的一點是「別羞愧、勿責怪」，唯有不帶著價值判斷、對不同觀點保持開放態度，才能讓每一個人暢所欲言，深入問題的核心。

金錢、工作、人生意義、目的、生活中的優先順序、簡約、雜事、債務、借貸、貸款、繳稅、稅收、保險等等皆可作為談論的主題，主持人可以詢問所有參與者：「對此有何看法？」「對此有何感想？」「怎麼處理？」由於社會塑造了我們關於金錢的想法、感受和行為，所以可以進一步追問：「大環境對你的想法產生怎樣的影響？」

「與金錢維持一個良性、清楚及賦權（empowered）的關係，是成功人生的重要關鍵，而非你擁有的『數字』。」本書作者曾輔導上千人參與財務獨立計畫，這些人不但了解了金錢運作的基本道理，同時，穩健的財務狀況，幫他們解決了內在生活價值及生活方式的衝突，當金錢不再困擾生活，將有餘裕處理更重要的事情，並且願意接受挑戰，學習新技能。

「財務獨立真正的含義，是真切感覺到『豐足』。」《跟錢好好相處》帶領讀者省思消費主義，思考「多少才夠」？何謂「豐足」的人生？

最後就以摘引自書中的這段話，祝福新的一年——

「豐足讓我們能生存；豐足讓我們舒適及快樂，甚至可以有些小小奢華，需要的每件事情都可以得到，也沒有過多的東西會讓我們感覺沉重，或者沮喪、分心。不用借貸過日，也不會被錢奴役，豐足是一個不會有恐懼的境界，一個充滿信任的地方，可以誠實面對自我及自我觀照，真正享受金錢帶來的好處，不會浪擲金錢在無謂的消費上。」