文青理財的50道陰影｜005：為何一談到錢，「恐懼」和「貪婪」這兩種情緒會特別困擾我們？

「以前覺得錢夠用就好， 現在才發現我根本沒有夠用的錢！」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火！一位前文青的讀書理財筆記

一如剖析人類用錢迷思的《金錢心理學》，由知名專欄作家、美國哥倫比亞廣播公司新聞網（CBS News）商業分析師吉兒．施萊辛格所著的《理財盲點》，同樣聚焦我們在財務規劃上常見的錯誤判斷。不同的是，《金錢心理學》立論奠基於行為經濟學，對於人類做出金錢選擇的幽微心理與隱藏性動機有著深入探討；而同時也是認證理財規劃師（Certified Financial Planner, CFP）的吉兒，除解析犯下財務錯誤潛在的心理成因，更從整體財務規劃的觀點，諸如購屋、子女學貸、退休規劃、保險、遺囑等各層面討論人生會面臨的重大財務決策。

金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費

理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定

有趣的是，《理財盲點》中文書名副標是「有錢人不會做的13件理財決定」，反觀其英文原文書名為The Dumb Things Smart People Do with Their Money: Thirteen Ways to Right Your Financial Wrongs，直譯的話應該是「聰明人在金錢上犯下的蠢事：修正你的理財謬誤的13個方法」。兩者合而觀之，意味著即便是聰明人，也經常做出錯誤的財務決策，唯有修正這些盲點，避開心理陷阱和投資誤區，才有機會成為有錢人。

我因為2018年進入金融保險業，才開始跟朋友及客戶討論金錢的話題，經常見到對方一知半解，甚或一頭霧水，坦承他對財務世界的天真懵懂，我每每在心裡驚呼：這樣的人生怎麼可以！（殊不知幾年前的我也是半斤八兩）

吉兒．施萊辛格為人提供財務規畫和投資建議長達三十年，曾與數千人談話，她形容自己如同心理學家，然除了傾聽與同理，她有機會告訴這些人到底該怎麼做。《理財盲點》舉了許多她與客戶互動的實例，我們不時看見「吉兒大嬸」（Aunt Jill, 某些廣播和Podcast聽眾如此暱稱）如何苦口婆心指出問題、提供建議，但人們依舊自信故我，直至憾事發生才懊悔不已。

為什麼許多人迴避深思財務大事，就連聰明人也經常鑄下大錯？吉兒．施萊辛格分析：「多數情況下，只要談到錢，『恐懼』和『貪婪』這兩種情緒會特別困擾我們。我們害怕失去所有，並渴望得到更多。」人們往往受制於自身情緒和偏見，認知偏誤（cognitive bias）、自制偏誤（restraint bias）、樂觀偏誤（optimism bias）等偏誤可能導致我們做出某些不明智的決定。

「若有人聲稱財務管理『很煩』，我猜表面之下一定潛伏著恐懼感。或許，這些人害怕無法達成財務夢想，不想面對財務『現實面』，因此築牆防衛，設下一道稱之為『厭煩』的障礙。」吉兒常碰到這類狀況，她發現，只要花點時間解釋金融相關事宜、處理對方的恐懼，客戶突然就不再那麼「厭煩」談錢。就我個人經驗，許多人抗拒談保險，或索性交給親人處理，很多時候是因為「不懂」，偏偏「設法弄懂」恰恰是著手財務規劃的第一步。《理財盲點》指出的第一件蠢事正是「購買自己不懂的金融商品」，所以請你務必克服厭煩，花時間詳讀公開說明書、保單條款、貸款契約（我知道這對很多人來說形同天書），更重要的是，吉兒大嬸誠心建議──「提出更多問題」。想像你正航行在一片財務汪洋之中，手上的金融商品就是你駕駛的船，唯有仔細了解其性能、操作方法，才能確保你的財務安全。

至於究竟該提出哪些問題？吉兒．施萊辛格列出五項非常實用的大哉問：

問題一：這項金融商品要花多少錢？
問題二：這項金融商品的替代方案是什麼？
問題三：從這項投資取回自己的錢容易嗎？若我必須這麼做，要支付手續費或罰金嗎？
問題四：我得替這項金融商品付多少稅金？
問題五：這項金融商品會讓我面臨的最糟情況是什麼？

坊間理財書談及的財務規劃多半是針對個人，少有從家庭整體規劃去考量，《理財盲點》特別提醒我們審視與個人休戚與共的家庭成員之財務狀況的重要性，因為家庭是我們無價的資產，卻也可能成為負債。吉兒建議應事先規劃如何照顧年邁父母、及早與子女詳談大學選校事宜和家庭可負擔的教育開銷。書中未提及「手足風險」，現代人不婚不生的多，日後若陷入經濟拮据或有不測，恐怕還是需要仰賴手足救援，為避免將來造成彼此負擔，有必要盡早討論各自的財務情形，協助你的兄弟姊妹建構一份健全的財務計畫。

不僅家人的財務狀況與我們息息相關，我們的金錢觀也深受家庭影響。《理財盲點》列出的蠢事第九點是「將個人的金錢問題強加在子女身上」，意指父母經常灌輸太多情緒到金錢裡。吉兒．施萊辛格提出忠告：「身為父母，面對金錢問題要努力求得平衡。指導子女認識金錢，子女才可明白金錢運作方式，負起責任，但千萬不要過度極端，以免子女看待金錢的態度出現偏差。父母自己必須與金錢保持健康關係，才可傳遞正面的態度、行為和價值觀給子女。」

吉兒的父親是證券交易員，即便曾犯下重大投資失誤，平時討論金錢多半就事論事，冷靜看待投資績效，不把情緒帶回家裡。吉兒建議父母應與子女充分溝通金錢事務，同時讓他們知道「金錢並非萬能」，金錢只是為達目標的手段，人生有其他重要且蘊藏意義之事。她在書中分享如何協助子女在各成長階段陶冶理財素養，比如可替子女開立帳戶，解說複利的概念；鼓勵子女存下10%的零用錢，為鞏固存錢習慣，可採行「提撥配比計畫」（matching plan），如子女每存100元，你就存入25元。

《理財盲點》因是針對美國的情況做討論，退休規劃機制、稅務等難免與台灣有所出入，房地產和學費的負擔也與國人不同，但總體看來其建議還是相當具有參考價值。吉兒．施萊辛格強調，理財的關鍵在於「自我覺察」（self-awareness），審視自己的金錢問題，思考這些問題如何深植在你的行為裡至關重要。本書不提供速食的財務指南，它另闢蹊徑，藉由透徹討論常見的理財盲點，讓我們從中得到教訓，避免重蹈覆轍，若及時發現自己竟犯了同樣的錯，亦可趕緊導回正軌。從錯誤中學習，絕對是迅速成長的良方！

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※本篇文章由作者個人創作授權刊登※