文青理財的50道陰影｜025：租不如買？要準備多少錢才能置產？──第一次買房就上手！首購族買房攻略-王昀燕

「以前覺得錢夠用就好，現在才發現我根本沒有夠用的錢！」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火！一位前文青的讀書理財筆記

前陣子《幼獅文藝》以「我的發財夢」為題，做了一期封面故事。其中有則QA：

如果你有21億元，會怎麼運用？

我不知道這數字「21億」怎麼來的，或許因為參與答題的作家有21位之故？不過這倒也不是重點。其中好幾個人提到，若天上掉下這一大筆橫財，他們要買房、投資，我心中第一時間閃過的念頭是：買房投資不需要21億吧？我資產尚且不足千萬，都自個兒買房，也投資多年了。進一步想，其中反映的心理或許是，置產、投資對文青而言是場遙遠的夢，現實中不可得，故一旦幸運獲得大筆錢財，首要滿足的仍是最基礎的居住需求，其次便是投資。在這之外，關於金錢所能兌現的大夢想，只能是夢中之夢。

《幼獅文藝》「我的發財夢」專題。（圖片來源/《幼獅文藝》雜誌內頁）

我從小就夢想有自己的房子，小學時著迷於DIY紙房子，到了國中則喜歡在白紙上描繪未來的家的樣貌，規劃格局圖。自高中畢業北上求學直至產下一子，我在台北足足生活了十六年，除了大學四年住在老舊價廉的學校宿舍外，其餘時候都是租屋。算起來，十多年來付出去的租金竟也超過百萬，非常驚人。天龍國房價水漲船高，可望不可及，很多人或許抱持著「反正房子我也買不起」轉而擁抱小確幸的生活，我則是愈到後來愈覺不甘心，一方面倚賴台北的生活條件，另方面卻又對於居住正義無法落實而忿忿不平。

沒想到買房的夢想在生了小孩搬離天龍國之後起死回生。

我剛搬回台中沒多久，在台中市西區（媲美天龍國大安區等級）租了一間一房一廳的公寓，附有獨立陽台，步行可抵勤美綠園道和美術館，月租14000元，較之待產期間在林口承租的豪宅要便宜不少（雖說不過是一間十多坪的套房，租金便要2萬），彼時尚以天龍國物價過日子的我，直覺真是太划算了。殊不知當時的主管聽聞，只說了一句：「這麼高的租金在台中買房、付房貸都不成問題了！」什麼？！一語驚醒夢中人，原來「租不如買」真有其事！

自此買房的念頭蠢蠢欲動，2019年初夏我人在歐洲，閒暇之餘上台灣房屋交易網瀏覽新建案，鎖定台中近年發展看好、且於我有地緣關係的特定區，再依建商和設計團隊、格局規劃等條件篩選，擇定三至四個建案，回台後隨即前往賞屋。由於我選擇的是預售屋，行前上網爬文，善用記者抓重點和提問的專業，到了現場一邊聽業務解說、帶看，一邊勤於發問。不過看了兩、三個案子，我心裡已經有底，最後買下的物件，我其實只看了一次。後來業務向我坦承，她見我十分專業，誤以為我是其他建案派來的代銷，前往刺探敵情，因此聽到我要她拿出平面圖準備挑房時，著實又驚又喜。

這就是我在36歲獨力買下人生第一間房的經過，大概只有「快狠準」三個字可形容。

很多人好奇，到底要準備多少錢才能置產？以我購買的預售屋為例，

訂金、簽約金約為房屋總價的6.5%（實際比例各建案略有不同），其後於兩至三年施工期間按期繳納五期工程款，訂金、簽約金和工程款合計為房屋總價的20%。

我購買的是兩房加車位，當初的判斷很簡單，手頭已備妥這20%頭期款，且可分期繳納，若接下來工作、投資順利，交屋前資產水位勢必會再提高，因此毋須太擔心。

那麼，買房的預算又該怎麼抓好呢？依我看來：

房價設定在年薪的10倍頗為合適

以年薪70萬為例，則房價在700萬左右為妥，若是兩人合購，預算可上調為兩人年薪合計的10倍。

或是要進一步精算，一般建議「負債比」（每個月所需支出償債的金額佔收入淨額的比率）不超過40%為佳，亦即假若月薪5萬，每月需償債金額以不超過2萬為宜。以此反推，以現今房貸利率1.35%計算，30年本息平均攤還，無寬限期，每月應還本利和2萬上下，則貸款金額可達600萬，房屋總價的兩成自備款另計，故預算可抓在750萬左右。除此，買房尚需支付印花稅、契稅及相關規費等，再加上購置家電、傢俱、裝潢等費用，動輒數十萬，亦應事先納入考量。

天龍國房價高不可攀，若擁有房產是你夢寐以求，有沒有可能搬到房價較為低廉的區域？或者轉換工作型態，鼓起勇氣到異地重起爐灶？搬離台北後，儘管我因工作關係仍須經常北上，但這兩年我轉向遠距工作為主，必要時才上台北，如此一來買房的負擔便消減大半。

買房不僅可省去房租，還有另一隱性好處。置產之後，在進行金額較高、且可能是非必要的消費時，我經常會不由自主在內心換算：這筆消費將使得我犧牲多少坪的房子？如果省下這筆錢，距離還清房貸的日子是不是又更近了一些？這就是善用「機會成本」的概念，讓自己在消費時更加小心斟酌、審慎運用金錢。

如果說投資股票是成為大人的象徵，那麼買房更是。我在2019年買入的預售屋，同樣規格的建案短短兩年多已上漲兩三成，且未來還有不小增值潛力，就算不以投資的角度來看，當時的「衝動性消費」至少為自己省下一大筆錢。

回到文章開頭提到的那個假設性問題，也有人表示，21億元過份龐大，超出理解範圍，故無法回應、難以計畫，或是單單要回答這假設性問題便感心傷。其實，絕大多數人一輩子也掙不了這麼多錢；再說，要過上好日子，實在也用不了這麼多錢。但我們從來不能否認，錢確實是好用的，不用在自己身上，也可廣為佈施，比爾．蓋茲、巴菲特都是富可敵國的大慈善家。或許我們缺乏的不是錢，而是對於錢的想像力。

買房、投資毋須等到擁有21億元才能實現，若你一直盼望等到積蓄夠多的錢才去設想買房、投資的事，恐怕會讓自己付出更大的代價。