文青理財的50道陰影｜039：你是租屋派？買房派？決定買房前你需要想清楚的7件事

買房派的思考TIPS

1. 多看多比較，冷靜期拉長，買房是人生大事，切勿衝動消費。
2. 找房不侷限於蛋黃區，先求有，再求好，換屋族還可享自用住宅重購退稅優惠。
3. 買房不意味著被房子綁住，先想好出租、出售的各種退場方案。
4. 價格自然會決定你的落腳處，買不起的區域就不要看。
5. 每月房貸還款金額以不超過收入三分之一為限，不要忘記計算房貸以外的房屋持有成本。
6. 找三五好友籌組互助會，相互砥礪，一起朝財務目標前進。
7. 貸款難度會隨年齡提升，中年租屋族建議另存一筆老年購屋預算，並把錢投入可長期穩定增值的資產。

前陣子代銷公司打來，問我有無興趣去看一個新建案，因曾聽聞該建案前一期格局佳，且新案又跟日本書店合作選書，便撥空前往看屋。不看就罷，一看到以乾燥玫瑰為主色、設計感佳、高坪效的樣品屋，我又一時衝動得想擠錢出來置產。但購買預售屋的第一要點絕對是：切勿被美輪美奐的樣品屋給迷惑到手軟。該如何給自己打預防針呢？多看多比較，冷靜期拉長，自然就不容易讓買房這件人生大事演變成衝動性消費。

冷靜下來之後，我問自己，如果可以再買一次房子，我想買在哪裡？因考慮搬回台北，我好奇上房屋交易網搜尋大台北中古屋房價，鎖定千萬左右房源，發現只要不侷限於蛋黃區，可供挑選的物件其實很多。以前覺得要在台北買房彷彿天方夜譚，但因我四年前在台中購入的新屋，以投入本金計算，增值幅度超過200%，倘若將來賣掉，要在台北置產並非難事。房屋價格高，或許預算內無法一步到位，先求有，再求好，換屋族還可享自用住宅重購退稅優惠。

買房與否，見仁見智。如果你的欲望夠強烈，我相信你一定會設法買下屬於自己的房子。我最常聽到的評估方式是：如果房貸跟租金差不了多少，那不如買房。我自己當初也是基於這個理由而決定下手。有些人不買房，是擔心被房子綁住。但買房不意味著就此動彈不得，假若日後因人生規劃需要搬遷，可將房子出租，以租金償還房貸，同時資產還能不斷累積。或是覺得麻煩，想要直接出售也可以。  

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或許現在年輕，租屋沒什麼不好，但要試想當你年屆六、七十，還能輕易租到房子嗎？萬一房東臨時要收回自用或另作規劃，已邁入高齡的你能在短期內找到理想的住處、火速搬家嗎？光想像，便覺得這樣的晚年十分沒安全感，而且折騰。若人到中年，仍選擇租屋，建議還是另存一筆老年購屋預算，才不會髮蒼蒼時想置產卻苦於沒有頭期款。其實，不只頭期款，年紀愈大，貸款愈難！40歲貸款，還款期限可以拉長到30年，如果60歲才買房，貸款恐怕會是個大問題，這時就得仰賴手頭上的現金。

但有些情形例外，如果你未來有機會繼承父母房產，或是退休後考慮移居至生活開銷較低的地方，那麼或許不急於買房。還是要再強調一次，若不買房子，就把錢投入可長期穩定增值的資產，而不是開心花掉或閒置等著被通膨吃掉實質購買力。

說到買房，首要考量絕對是價格，買得起最重要。每月房貸還款金額以不超過收入三分之一為限，但如果你確定沒有其他大額固定支出，房貸支出佔比可再提高。計畫買房者，可用現今收入推算出可負擔的房價區間。事實上，房屋持有成本遠不止房貸本息，以我居住的新大樓為例，每月支出另有管理費、車位清潔費、公電分攤、房屋稅、地價稅、火險地震險費用，合計數千元，實在是一筆可觀的開銷。假如我要在台北買房，應會優先考慮公設比低的公寓，同樣的預算，不僅室內坪數較大，將來每月固定支出也會降低不少。不過如果買的是需重新整修的老屋，勢必要再另外編列一筆一兩百萬的翻修、裝潢預算。

價格自然會決定你的落腳處，買不起的區域就不要看，免得愈看愈憤世嫉俗，覺得一切不可能。以全台房屋均價最高的大台北地區為例，儘管房價高，交通卻是出奇便利，多花一點時間通勤，可解決在房價上苦惱糾結但始終下不了手的困境。要是你準備置產的地點不在台北，得先說聲恭喜，因為一旦出了台北，你會頓時覺得天寬地闊，相較於台北的高房價，其他地區真的是還好而已。

如果你動念買房，手邊也已攢下一筆資金，那就開始看房吧！我在專欄一開始提到的那位說過「以前覺得錢夠用就好，現在才發現我根本沒有夠用的錢」的姊妹淘，半年多前也獨自買房了。問她做了哪些功課，除了買書、看YouTube、向曾買房的親友取經，帶看的房仲自然也成了她諮詢的對象。她幾乎每個週末、週間晚上都在看房，只要在她鎖定的區域有新物件，她都會去看，前後看了將近一年，終於入手一間頗為寬敞的老公寓，且步行可抵捷運站。聽完她的故事，我真切感受到某種決心。

朋友分享完，忽然跟我說：「是你給我的動力，我也要好好謝謝你，是你帶我走進投資的領域。」我吃驚於自己竟發揮了這樣的影響力，從朋友的例子不難想見為何理財書會建議找三五好友籌組互助會，相互砥礪，一起朝財務目標前進。

上禮拜我才跟一位旅居巴黎的好友碰面，她去年剛搬到巴黎市郊，男友買下一幢有前院可種果物花草的小屋，我好奇問她多少錢，一聽到數字，我大驚失色：「這麼便宜！」她一臉鎮定：「對呀，台灣房子太貴了。」我內心默默燃起一線希望，看來在歐洲置產不是夢。（天哪，我到底有多愛買房呢？）

順帶一提，自由工作者也能申貸嗎？答案是，可以的！這問題曾困擾我多時，我因為斜槓的身份，收入來源多重，十分擔心沒有固定薪轉無法順利申貸，沒想到當我帶著上一年度所得清單到銀行臨櫃諮詢，行員一問預計貸款額度，馬上說：「沒有問題啦！」最後，我成功拿到房貸成數八成、貸款年限30年、寬限期3年的方案，總算是放下了一顆心。詳情會在接下來的專欄中繼續分享。

※本篇文章由作者個人創作授權刊登※