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王昀燕|文青理財的50道陰影

文青理財的50道陰影|039:你是租屋派?買房派?決定買房前你需要想清楚的7件事

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買房派的思考TIPS

  1. 多看多比較,冷靜期拉長,買房是人生大事,切勿衝動消費。
  2. 找房不侷限於蛋黃區,先求有,再求好,換屋族還可享自用住宅重購退稅優惠。
  3. 買房不意味著被房子綁住,先想好出租、出售的各種退場方案。
  4. 價格自然會決定你的落腳處,買不起的區域就不要看。
  5. 每月房貸還款金額以不超過收入三分之一為限,不要忘記計算房貸以外的房屋持有成本。
  6. 找三五好友籌組互助會,相互砥礪,一起朝財務目標前進。
  7. 貸款難度會隨年齡提升,中年租屋族建議另存一筆老年購屋預算,並把錢投入可長期穩定增值的資產。


前陣子代銷公司打來,問我有無興趣去看一個新建案,因曾聽聞該建案前一期格局佳,且新案又跟日本書店合作選書,便撥空前往看屋。不看就罷,一看到以乾燥玫瑰為主色、設計感佳、高坪效的樣品屋,我又一時衝動得想擠錢出來置產。但購買預售屋的第一要點絕對是:切勿被美輪美奐的樣品屋給迷惑到手軟。該如何給自己打預防針呢?多看多比較,冷靜期拉長,自然就不容易讓買房這件人生大事演變成衝動性消費。

冷靜下來之後,我問自己,如果可以再買一次房子,我想買在哪裡?因考慮搬回台北,我好奇上房屋交易網搜尋大台北中古屋房價,鎖定千萬左右房源,發現只要不侷限於蛋黃區,可供挑選的物件其實很多。以前覺得要在台北買房彷彿天方夜譚,但因我四年前在台中購入的新屋,以投入本金計算,增值幅度超過200%,倘若將來賣掉,要在台北置產並非難事。房屋價格高,或許預算內無法一步到位,先求有,再求好,換屋族還可享自用住宅重購退稅優惠。

買房與否,見仁見智。如果你的欲望夠強烈,我相信你一定會設法買下屬於自己的房子。我最常聽到的評估方式是:如果房貸跟租金差不了多少,那不如買房。我自己當初也是基於這個理由而決定下手。有些人不買房,是擔心被房子綁住。但買房不意味著就此動彈不得,假若日後因人生規劃需要搬遷,可將房子出租,以租金償還房貸,同時資產還能不斷累積。或是覺得麻煩,想要直接出售也可以。  

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不買房當房東:輕資產包租,建立可愛的第二收入,年投報率40%!

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或許現在年輕,租屋沒什麼不好,但要試想當你年屆六、七十,還能輕易租到房子嗎?萬一房東臨時要收回自用或另作規劃,已邁入高齡的你能在短期內找到理想的住處、火速搬家嗎?光想像,便覺得這樣的晚年十分沒安全感,而且折騰。若人到中年,仍選擇租屋,建議還是另存一筆老年購屋預算,才不會髮蒼蒼時想置產卻苦於沒有頭期款。其實,不只頭期款,年紀愈大,貸款愈難!40歲貸款,還款期限可以拉長到30年,如果60歲才買房,貸款恐怕會是個大問題,這時就得仰賴手頭上的現金。

但有些情形例外,如果你未來有機會繼承父母房產,或是退休後考慮移居至生活開銷較低的地方,那麼或許不急於買房。還是要再強調一次,若不買房子,就把錢投入可長期穩定增值的資產,而不是開心花掉或閒置等著被通膨吃掉實質購買力。

說到買房,首要考量絕對是價格,買得起最重要。每月房貸還款金額以不超過收入三分之一為限,但如果你確定沒有其他大額固定支出,房貸支出佔比可再提高。計畫買房者,可用現今收入推算出可負擔的房價區間。事實上,房屋持有成本遠不止房貸本息,以我居住的新大樓為例,每月支出另有管理費、車位清潔費、公電分攤、房屋稅、地價稅、火險地震險費用,合計數千元,實在是一筆可觀的開銷。假如我要在台北買房,應會優先考慮公設比低的公寓,同樣的預算,不僅室內坪數較大,將來每月固定支出也會降低不少。不過如果買的是需重新整修的老屋,勢必要再另外編列一筆一兩百萬的翻修、裝潢預算。

價格自然會決定你的落腳處,買不起的區域就不要看,免得愈看愈憤世嫉俗,覺得一切不可能。以全台房屋均價最高的大台北地區為例,儘管房價高,交通卻是出奇便利,多花一點時間通勤,可解決在房價上苦惱糾結但始終下不了手的困境。要是你準備置產的地點不在台北,得先說聲恭喜,因為一旦出了台北,你會頓時覺得天寬地闊,相較於台北的高房價,其他地區真的是還好而已。

如果你動念買房,手邊也已攢下一筆資金,那就開始看房吧!我在專欄一開始提到的那位說過「以前覺得錢夠用就好,現在才發現我根本沒有夠用的錢」的姊妹淘,半年多前也獨自買房了。問她做了哪些功課,除了買書、看YouTube、向曾買房的親友取經,帶看的房仲自然也成了她諮詢的對象。她幾乎每個週末、週間晚上都在看房,只要在她鎖定的區域有新物件,她都會去看,前後看了將近一年,終於入手一間頗為寬敞的老公寓,且步行可抵捷運站。聽完她的故事,我真切感受到某種決心。

朋友分享完,忽然跟我說:「是你給我的動力,我也要好好謝謝你,是你帶我走進投資的領域。」我吃驚於自己竟發揮了這樣的影響力,從朋友的例子不難想見為何理財書會建議找三五好友籌組互助會,相互砥礪,一起朝財務目標前進。

上禮拜我才跟一位旅居巴黎的好友碰面,她去年剛搬到巴黎市郊,男友買下一幢有前院可種果物花草的小屋,我好奇問她多少錢,一聽到數字,我大驚失色:「這麼便宜!」她一臉鎮定:「對呀,台灣房子太貴了。」我內心默默燃起一線希望,看來在歐洲置產不是夢。(天哪,我到底有多愛買房呢?

順帶一提,自由工作者也能申貸嗎?答案是,可以的!這問題曾困擾我多時,我因為斜槓的身份,收入來源多重,十分擔心沒有固定薪轉無法順利申貸,沒想到當我帶著上一年度所得清單到銀行臨櫃諮詢,行員一問預計貸款額度,馬上說:「沒有問題啦!」最後,我成功拿到房貸成數八成、貸款年限30年、寬限期3年的方案,總算是放下了一顆心。詳情會在接下來的專欄中繼續分享。

 

※本篇文章由作者個人創作授權刊登※


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作者簡介

政治大學新聞研究所碩士。求知若渴之人。當過記者、公關、業務。從前是個文青,著迷於文學、電影、旅行。著有《再見楊德昌》、《紙上放映:探看台灣導演本事》 。2018年開始投資,並且進入金融保險業,意外發現財經世界宏觀、具體、現實得很迷人。理想人生是可以在理性與感性、理想與現實之間求取平衡。

✎作家金句:「自己的自由,只能自己創造。

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