文青理財的50道陰影｜017：吳淡如《人生實用商學院》用「理財白話文」引導理財小白進門-王昀燕

「以前覺得錢夠用就好，現在才發現我根本沒有夠用的錢！」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火！一位前文青的讀書理財筆記

少見文青大談理財之道，論及女性作家，我第一時間能想到，理財有道之人，一是韓良露，另一則是如今Podcast一姊吳淡如。

觀察兩人，發現頗有雷同之處。兩位皆為博學之人，且都情鍾房地產。韓良露家境優渥，及至二十出頭父親經商失敗才萌生理財意識，狂讀三、四百本理財書，並相繼在台灣、英國和中國大陸投資房地產，獲利極可觀。吳淡如三十歲就晉升暢銷作家，2000年跨行電視圈，擔任主持人，曾主持談話節目「女人要有錢」。吳淡如出身公務員家庭，她說自己直到40歲去念台大EMBA商學院才學會一點商道。深受英國作家維吉尼亞．吳爾芙啟發的她，在新書《人生實用商學院》中引用了吳爾芙的名句並加以改寫：「女人想要活得好，一定要有獨立的經濟能力和自己的房子。」除了海內外置產，吳淡如也經營電商，在作家身分之外積極拓展事業版圖。

人生實用商學院：誰偷了你的錢?

近年離開電視圈後，吳淡如在2020年投入Podcast，加入聲音經濟的新戰場。聚焦投資理財和商業思維的節目「人生實用商學院」自2020年10月開播至今，已累計近300集，截至今年7月下旬，創下超過3800萬下載數，穩坐Podcast排行榜前三名。我不只一次聽到其他年輕一輩Podcaster對於吳淡如勤勉「日更」的毅力表露欽佩之情，而這也呼應她不管做什麼事都卯足全勁的人生態度。

《人生實用商學院》匯集了Podcast同名節目的精華，劃分為理財、成本、投資、房產、保險、創業六大篇章。事實上這並不是吳淡如首次出版理財書，早年她曾和有「基金女王」之稱的投顧公司董事長林寶珠合著《聰明女人學投資》，2014年出版的《讓錢找到你》則著重如何建立金錢邏輯、打造富人體質。

聰明女人學投資

讓錢找到你

吳淡如在新書序文中寫到，出版緣由是有聽眾反應Podcast累積至今集數太多，問能否講得「更簡單」一點？股癌謝孟恭也提過，讀者表示他的推薦書單（主要為國外重量級財經書）消化不易，於是有了《灰階思考》。可見在投資當道的世代，一般人想找相關資訊不愁沒有，苦惱的是，訊息太多，包山包海，不知從何著手，而且有時候還真是有看沒有懂。實際上理財小白欠缺的是一個能夠用「理財白話文」幫他們引進門的師父，這類人既要懂得理財，還得是一個稱職的轉譯者，而這也是為何近來不少非金融本科出身的理財達人脫穎而出的原因。

《人生實用商學院》第一課，開宗名義點出，唯有「肯定錢的價值」，財神爺才會樂意到你家做客。換一顆有錢人的腦袋，正是《富爸爸，窮爸爸》、《有錢人想的跟你不一樣》這類萬年長銷的理財書告訴我們的事。

灰階思考

富爸爸，窮爸爸(20週年紀念版)

有錢人想的和你不一樣(博客來10萬冊獨家紀念精裝版)

在前兩年出版的《人生雖已看破，仍要突破》中，吳淡如以「松鼠與松果」比喻投資之道，她主張，自己的松果要學會自己理。

「理財，是我曾經逃避，但一定要學會的東西。如果你要理財，我建議你不要想把擔子丟給專家，你可以每天看一篇文章，如《華爾街日報》或《彭博商業週刊》的中文網站或鉅亨網，累積一下處理松果的技巧。多年前，文青我是這樣開始的。」

人生雖已看破，仍要突破

30歲以前，吳淡如是每個月領著三萬多元薪水的上班族，同時一邊寫稿賺零用錢，沒想到30歲那年，她的書忽然暢銷起來，一刷存摺，才發現帳戶有一千多萬！這數字如今看來仍是一筆大錢，遑論近三十年前，實在很難想像當年的出版盛世竟然可以讓一名年僅三十的寫作者進帳上千萬。總之，吳淡如在而立之年就已累積了遠較同輩豐厚的資產，贏在起跑點上。在《人生實用商學院》中，除了基礎財務知識外，亦可一窺吳淡如的理財方法，包括操作外匯、購置房產等，她本身在房地產投資上累積了豐碩經驗，這方面的實務分享尤具參考價值。

出於職業病，我看理財書常會先翻到保險篇。事實上，每個人家庭責任、經濟狀況不同，保險規劃自然不可一概而論。保險用意在於轉嫁人生中不可承受之重大風險，不脫老病死殘，規劃之優先次序，也當以倘若事件發生，對個人、對家庭所造成之衝擊強烈為考量。《人生實用商學院》也有一章談保險，不過針對書中提到的險種規劃，我想提出一些不同看法，說明如下：

先談「防癌險」：傳統療程型癌症險多以住院治療為前提，然而隨著癌症療法日新月異，如標靶治療、免疫療法，毋須長期住院，所以規劃重點不在於住院日額（住院一天理賠多少錢）。近年癌症險常見「一次給付型」，以保額200萬為例，確診罹癌且符合保單條款註明之癌症定義，即可一次獲得200萬保險金，不受住院與否所限，故應依自身需求評估「保額」。

事實上，對於家中非經濟支柱人口而言，在醫療險規劃上若預算有限，應以最基本的「實支實付醫療險」為首選；至於「防癌險」、「重大傷病險」等，若有需求，可規劃保費較廉宜的一年期定期險（採自然費率，保費會隨年紀而提高）。

再談「意外險」：「意外傷害事故」定義為「非由疾病所引起之外來突發事故」，保障範圍相對受到限縮，故不時造成理賠糾紛。常見心肌梗塞猝逝之案例，即不在意外險理賠範疇，萬一家中經濟支柱因病身亡，將給家庭留下很大的財務缺口，因此若肩負家庭經濟重責，建議應以無論意外或疾病皆可理賠的「壽險」為主要規劃。

最後談「失能險」：我父親深受帕金森氏症、失智症所苦，年約六十即失能，一點保險也無，全賴母親照料，其中艱辛，外人難以想像。按定義，失能等級共分為十一級，多指器官缺失、遺存顯著障害、永久喪失機能，抑或終身無工作能力，須仰賴他人扶助。造成失能的原因或來自疾病，或來自意外，一旦風險發生，對家庭造成的負擔恐甚身故。

保障型保險到底不是講究投報率，理應思考的是：若風險「下一刻」就發生，此刻的保障是否足夠。當然，我也建議保險歸保險，投資歸投資，若能以較低的保費建構充足保障，其餘的預算則可另做投資。

回過頭來看《人生實用商學院》，書中提到了「沉沒成本」的概念，不適切的保險規劃、錯誤的投資標的皆屬之，吳淡如說得直白有力：