文青理財的50道陰影｜008：從心理學下手！學習在生活中正確思考自己對錢的態度

「以前覺得錢夠用就好， 現在才發現我根本沒有夠用的錢！」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火！一位前文青的讀書理財筆記

日常生活中的財務決策之多之複雜遠超乎我們的想像：促銷特賣、卡債、保險、購屋置產、退休儲蓄，如果把每一個財務決定所牽扯的價值判斷放到顯微鏡底下觀察，抽絲剝繭，會發現其中暗藏繁複的資本詭計，以及你不得不承認的，人性的弱點。

而這一切正是近年蓬勃發展的行為經濟學（behavioral economics）的研究要點。傳統經濟學假設「經濟人」（economic man）的行為動機根源於經濟誘因，能夠秉持理性思考，以追求個人利益最大化為目標，忽略人類因心理因素導致感情用事的可能。行為經濟學宛如心理學和經濟學共譜的一場雙人舞，2017年諾貝爾經濟學獎得主理查．塞勒將心理學研究應用於經濟學的決策分析中，其半自傳性代表作《不當行為：行為經濟學之父教你更聰明的思考、理財、看世界》提出幾項重要論點，如「稟賦效應」（endowment effect）主張人類經常高估了自身已擁有之物品的價值；「心理帳戶」（mental accounting）意謂我們在規劃預算時，傾向把錢分配到不同類別，影響我們對該花什麼錢、不該花什麼錢的思考。上述跡象顯示人類的決策行為並非完全理性和自利。

杜克大學心理學與行為經濟學教授丹．艾瑞利長年研究人類經濟行為中的不理性力量及隱藏邏輯，他在與傑夫．克萊斯勒合著的《金錢心理學》一書中援引許多案例和實證研究，探討我們在金錢決策上最常犯的錯誤，並從情感、認知與社會等層面進一步深究形成錯誤決策的背後原因。歸功於獲獎喜劇作家傑夫的妙筆生花，《金錢心理學》讀來趣味橫生，毫不枯燥。

不當行為：行為經濟學之父教你更聰明的思考、理財、看世界

金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費

「金錢並不是人生中唯一重要的東西，但對所有人來說都很重要。我們花超多時間思考錢，但是經常錯誤思考。」舉例來說，有些人願意花費二三十萬享受豪華假期，每天卻花20分鐘繞來繞去只為尋找免費停車位；或是當我們無法直接評估一件事物的價值時，往往以價格作為參考指標，以為價高者想必品質較好。《金錢心理學》書中揭露我們使用金錢的常見思維，不得不說，閱讀時實在有點燒腦，很多我們習焉不察的慣例散佈生活周遭，你必須先抽身、拉開一段距離，才能客觀審視這些財務決策或行銷手法背後的邏輯思維。你一會掉入思索，一會又因為領悟了其陷阱而發笑。

以心理帳戶為例，你手上的這筆錢，是來自工作、繼承的遺產，或是「振興三倍券」，將大大影響我們花用的原則。我們辛苦工作賺來的錢會被主動分類到不宜輕率花用的帳戶，那麼三倍券呢？猶如天上掉下來的禮物，我們或許會用來購買平常不會自掏腰包買的東西，換句話說，極可能是「想要」但並非真正「需要」的東西。

本書作者指出，心理帳戶可能是一種具有潛在危險的工具，恐導致我們用錢方式的不一貫。「在完全理性的世界，我們應該把錢歸於一個帳戶，唯一的帳戶，畢竟錢就是錢，這一塊錢和那一塊錢都是一塊錢，沒有什麼不同，具有完全的可替代性。」然而，體諒人類並非完全理性、且有認知限制，若能善用心理帳戶分類支出，確實不失為制定財務決策時的參考準則。

究竟為何涉及錢的決策會如此複雜呢？作者直搗問題核心──因為機會成本。「機會成本就是取捨抉擇──為了做某件事，現在或後來捨棄的東西。當我們做出選擇，犧牲的就是這些機會。」好比為了買一個漂亮的包，必須嚴加控管吃東西的預算，更別提嗷嗷待哺的退休儲蓄帳戶了。

活在當下或延遲享樂？永遠是個考驗人性的大難題。我個人的經驗是，一旦育兒和購屋，並設定明確的財務目標後，即能有效抵擋眼前誘惑，把眼光放遠。當然不是要大家衝動生小孩或買房，但經過本人實證，真的很有效！

歸結來說，多半還是回到自制力的問題。《金錢心理學》有一整章在探討如何提升自制力，大家最耳熟能詳的方式莫過「先支付給自己」（pay yourself first），亦即啟動自動儲蓄計畫，你可以自提6%薪資至勞退個人專戶，加上公司提撥6%，一年即可存下年薪的12%，且自提部分可自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除，對於課稅級距高的高薪族群尤其享有節稅效果。或是你可以將薪資的10%甚或更高比例，自動提撥至其他投資帳戶，追求更高報酬。

書中不乏一些看似滑稽但有效的法子，像是來趟回到未來的虛擬實境之旅，和電腦生成的年老的自己交談互動，抑或在薪資明細或信用卡上，附加一張我們老年樣貌的模擬照片，提高和未來的自己的情感連結，藉以刺激我們增加儲蓄。另有研究發現，在裝錢的信封袋上寫上孩子的名字，父母比較不會亂花錢！

了解人類對金錢的千百種迷思後，開始和朋友討論錢吧！甚至不妨考慮籌組理財互助小組或財務獨立互助團體，彼此砥勉激勵，學習如何聰明消費、做出更好的財務決策！

金錢心理學 (電子書)

• 文青理財的50道陰影｜005：為何一談到錢，「恐懼」和「貪婪」這兩種情緒會特別困擾我們？
• 個人意見：《不當行為》讓我在章與章之間的空檔，一直想到微風廣場
• 個人意見：經過幾個月，理財書閱讀有讓我每秒幾百萬上下嗎？──理財書教我的事

※本篇文章由作者個人創作授權刊登※