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文青理財的50道陰影|008:從心理學下手!學習在生活中正確思考自己對錢的態度

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「以前覺得錢夠用就好, 現在才發現我根本沒有夠用的錢!」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火!一位前文青的讀書理財筆記



日常生活中的財務決策之多之複雜遠超乎我們的想像:促銷特賣、卡債、保險、購屋置產、退休儲蓄,如果把每一個財務決定所牽扯的價值判斷放到顯微鏡底下觀察,抽絲剝繭,會發現其中暗藏繁複的資本詭計,以及你不得不承認的,人性的弱點。

而這一切正是近年蓬勃發展的行為經濟學(behavioral economics)的研究要點。傳統經濟學假設「經濟人」(economic man)的行為動機根源於經濟誘因,能夠秉持理性思考,以追求個人利益最大化為目標,忽略人類因心理因素導致感情用事的可能。行為經濟學宛如心理學和經濟學共譜的一場雙人舞,2017年諾貝爾經濟學獎得主理查.塞勒將心理學研究應用於經濟學的決策分析中,其半自傳性代表作不當行為:行為經濟學之父教你更聰明的思考、理財、看世界提出幾項重要論點,如「稟賦效應」(endowment effect)主張人類經常高估了自身已擁有之物品的價值;「心理帳戶」(mental accounting)意謂我們在規劃預算時,傾向把錢分配到不同類別,影響我們對該花什麼錢、不該花什麼錢的思考。上述跡象顯示人類的決策行為並非完全理性和自利。

杜克大學心理學與行為經濟學教授丹.艾瑞利長年研究人類經濟行為中的不理性力量及隱藏邏輯,他在與傑夫.克萊斯勒合著的金錢心理學一書中援引許多案例和實證研究,探討我們在金錢決策上最常犯的錯誤,並從情感、認知與社會等層面進一步深究形成錯誤決策的背後原因。歸功於獲獎喜劇作家傑夫的妙筆生花,《金錢心理學》讀來趣味橫生,毫不枯燥。

不當行為:行為經濟學之父教你更聰明的思考、理財、看世界

不當行為:行為經濟學之父教你更聰明的思考、理財、看世界

金錢心理學:打破你對金錢的迷思,學會聰明花費

金錢心理學:打破你對金錢的迷思,學會聰明花費

金錢並不是人生中唯一重要的東西,但對所有人來說都很重要。我們花超多時間思考錢,但是經常錯誤思考。」舉例來說,有些人願意花費二三十萬享受豪華假期,每天卻花20分鐘繞來繞去只為尋找免費停車位;或是當我們無法直接評估一件事物的價值時,往往以價格作為參考指標,以為價高者想必品質較好。《金錢心理學》書中揭露我們使用金錢的常見思維,不得不說,閱讀時實在有點燒腦,很多我們習焉不察的慣例散佈生活周遭,你必須先抽身、拉開一段距離,才能客觀審視這些財務決策或行銷手法背後的邏輯思維。你一會掉入思索,一會又因為領悟了其陷阱而發笑。

以心理帳戶為例,你手上的這筆錢,是來自工作、繼承的遺產,或是「振興三倍券」,將大大影響我們花用的原則。我們辛苦工作賺來的錢會被主動分類到不宜輕率花用的帳戶,那麼三倍券呢?猶如天上掉下來的禮物,我們或許會用來購買平常不會自掏腰包買的東西,換句話說,極可能是「想要」但並非真正「需要」的東西。

本書作者指出,心理帳戶可能是一種具有潛在危險的工具,恐導致我們用錢方式的不一貫。「在完全理性的世界,我們應該把錢歸於一個帳戶,唯一的帳戶,畢竟錢就是錢,這一塊錢和那一塊錢都是一塊錢,沒有什麼不同,具有完全的可替代性。」然而,體諒人類並非完全理性、且有認知限制,若能善用心理帳戶分類支出,確實不失為制定財務決策時的參考準則。

究竟為何涉及錢的決策會如此複雜呢?作者直搗問題核心──因為機會成本。「機會成本就是取捨抉擇──為了做某件事,現在或後來捨棄的東西。當我們做出選擇,犧牲的就是這些機會。」好比為了買一個漂亮的包,必須嚴加控管吃東西的預算,更別提嗷嗷待哺的退休儲蓄帳戶了。

活在當下或延遲享樂?永遠是個考驗人性的大難題。我個人的經驗是,一旦育兒和購屋,並設定明確的財務目標後,即能有效抵擋眼前誘惑,把眼光放遠。當然不是要大家衝動生小孩或買房,但經過本人實證,真的很有效!

歸結來說,多半還是回到自制力的問題。《金錢心理學》有一整章在探討如何提升自制力,大家最耳熟能詳的方式莫過「先支付給自己」(pay yourself first),亦即啟動自動儲蓄計畫,你可以自提6%薪資至勞退個人專戶,加上公司提撥6%,一年即可存下年薪的12%,且自提部分可自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除,對於課稅級距高的高薪族群尤其享有節稅效果。或是你可以將薪資的10%甚或更高比例,自動提撥至其他投資帳戶,追求更高報酬。

書中不乏一些看似滑稽但有效的法子,像是來趟回到未來的虛擬實境之旅,和電腦生成的年老的自己交談互動,抑或在薪資明細或信用卡上,附加一張我們老年樣貌的模擬照片,提高和未來的自己的情感連結,藉以刺激我們增加儲蓄。另有研究發現,在裝錢的信封袋上寫上孩子的名字,父母比較不會亂花錢!

了解人類對金錢的千百種迷思後,開始和朋友討論錢吧!甚至不妨考慮籌組理財互助小組或財務獨立互助團體,彼此砥勉激勵,學習如何聰明消費、做出更好的財務決策!


金錢心理學 (電子書)

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作者簡介

政治大學新聞研究所碩士。求知若渴之人。當過記者、公關、業務。從前是個文青,著迷於文學、電影、旅行。著有《再見楊德昌》、《紙上放映:探看台灣導演本事》 。2018年開始投資,並且進入金融保險業,意外發現財經世界宏觀、具體、現實得很迷人。理想人生是可以在理性與感性、理想與現實之間求取平衡。
文青理財的50道陰影 www.facebook.com/ManageYourMoneyWisely

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※本篇文章由作者個人創作授權刊登※

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