說來心虛， 做為貧窮議題工作者（哪種斷句都沒錯），我曾誤以為自己和熟識的底層生活群體共通點之一，便是對於投資、理財毫無所知。後來才發現，其實「貧窮經驗者」一直都用著各種可觸及的資源，運用控制力與決斷能力，來維繫存活；相較於不知不覺得到、使用著資源，並視之為理所當然的許多人，實在縝密、細緻太多了。
「財不理的人，有辦法理財嗎？」若與我有相同疑問，閱讀《走出貧窮》肯定有機會找到解答問題的更多可能性。
走出貧窮：250個底層家庭日記揭示的解答與希望
錢錢沒有不見，是變成比較好用的形狀
有一位與團隊交情不錯的李阿伯，他長期露宿車站，由於年紀較大加上疾病，要靠自己找工作與租屋十分困難。後來藉由社工的陪伴與協助，李阿伯有一天終於成功取得補助、找到租屋，也和社工組成工作隊，從事身體較能負荷的接案清潔。
李阿伯有了收入後，開始常買禮物、點心送給工作人員。有一次，還選了一家價位不低的港式飲茶，堅持宴請團隊。我們除了感動，焦慮也同時爆棚。「阿伯花錢這麼闊，好讓人擔心！」「我們是不是該堅定點，才能幫阿北存錢啊？」
像阿伯這樣的狀況並不少見，我們認識的貧窮經驗者中，許多人只要拿到收入，首要做的兩件事就是請客和還錢。乍看揮霍的請客，以及不時產生爭議的借還，常讓外界以為這是因為身處於貧窮的人不善控管金錢，然而透過訪談與田野調查，我們聽到了不同處境下的生命經歷，以及衍伸的考量。
帶著孩子的單親家長說：生活中總有層出不窮的風險。孩子生病、收到罰單、突然被扣薪或資遣。收入難以負擔種種意外，只好向身邊的人借，待領到錢時再歸還。處境相似的人們凝聚成社群，反而更體諒彼此的處境：「朋友需要時，我也很願意借錢給他／她。」
而請客，也是我們常遇到的現象。「無家」的大哥大姐們，許多人樂意在領到收入時買點心、菸酒請他認識的人，包含同睡在公園、車站的「鄰居」。他們說，請客時會感受到體面與尊嚴，自己是與他人一樣平等（甚至更有能力）的存在。而且「今天我有工作請大家吃飯，明天如果我沒工作，而別人有收入的話，也會請我吃飯。這樣大家都不會餓到。」
另外，我們也常遇到借錢還不出來的人，自告奮勇以協助清潔、打雜等方式回報。有些哥姐會把這些行為視作延遲還款的答謝，有些認為這樣「做志工」是維持彼此關係平等的方式，有些人則認為這些勞動付出就是他／她的還款。
相較於上述金錢、資源流動的方式，許多貧窮經驗者不傾向將錢存在主流社會認為較正規的單位，例如銀行。我們聽到相當多的挫折經驗：有人的存款數目過少，時常無法從提款機領出；有人則是因為債務，在有收入時，戶頭的存款被直接扣款還債，使他即便工作了，仍無法負擔每日生活，失去向前的動力。
原來借貸、保險、儲蓄等個人財務行為，貧窮經驗者儘管資源不多，仍以自己可使得上的方式努力進行。不一定是誰錯了，只是我們想的不一樣。
脫貧方法一定有風險，「微型經濟」有賺有賠
即便因貧窮經驗而衍生的生存智慧百百種，貧窮仍是國際間有共識、必須解決的困難。
即便貧窮者多以非正式方式交流、互通資源，卻不代表這些方式令人滿意。《走出貧窮》透過檢視貧窮者的「財務日記」，聆聽到250個家庭身在其中的困境，分別為：
- 「不可靠」，社群內沒有正式規範與強制力，無法確保每次都能借得到錢，也無法確保對方會還錢；
- 「缺乏隱私」，在關係緊密的社群中，借的金額與用途都會被知道，於是得承受旁人的評價及眼光；
- 「不透明」，多數人為顧及情感、顏面，不會要求白紙黑字記錄借還金額與日期，於是也使有意者從中揩油。
1976年，經濟學家穆罕默德．尤努斯（Muhammad Yunus）創辦「鄉村銀行」（台灣許多人稱「窮人銀行」），在孟加拉的貧困鄉村嘗試「微型信貸」，將承諾貸款用於創業、做生意的參與者分成小團體，大家各自向鄉村銀行貸款，再由小組間的成員督促彼此定期還款。
鄉村銀行開啟的「微型貸款」，使後來許多NGO、銀行效仿，此計畫也讓尤努斯於2006年獲得諾貝爾和平獎，目前許多國家都存在微型金融機構，包含本書作者群走訪的孟加拉、印度、南非村落，都存在至少一個以上的單位。
經濟學家穆罕默德．尤努斯創辦「鄉村銀行」，提供窮人微型貸款。（圖／Grameen bank官網）
窮人的經濟學：如何終結貧窮?
當然，微型信貸並非脫貧的萬用解方。實作高成本相對應產生的高利息、團體因信任度不足難以組成，以及固定的還款時間與金額，這些原因都使貧窮經驗者難以負擔，也遭致外界批判。《窮人的經濟學》也指出：「微型金融機構缺乏有力的論證替自己辯護，原因就在於他們一直不願意蒐集嚴謹的證據來證明自己的影響力。」
於是在《走出貧窮》中，記錄了「鄉村銀行2.0」的調整方向，包含引進更多種貸款期限，鬆綁還款時間，也不再硬性將小組成員綁在一起，還鬆綁了替彼此還款的規定。
成果如何？有待檢驗。
這時，十分適合引用經濟學家、《窮人的經濟學》作者艾絲特・杜若芙（Esther Duflo，2019諾貝爾經濟獎得主）的一段分享：「首先，貧窮是無形的，其次，它涉及範圍廣大，第三，且我們根本無法知道我們所做的是否為對。目前並沒有打擊貧窮的妙方，沒有一台直升機能把貧窮直接載走。」
回望台灣：面對複雜問題，不追求簡單答案的勇氣
解決貧窮沒有完美的解方，乍聽之下總讓人沮喪。台灣經濟部在2014年提出「社會企業元年」，期待藉由培育、鼓勵社會企業的成立，「藉由創新企業模式解決社會問題」；同年，尤努斯博士也來台，與大學簽訂合作備忘錄，成立「社會企業中心」，研究、推廣社會企業與創新。
我一直相信，方法愈多，人便擁有愈多選擇的機會。在台灣，早有發展脈絡淵遠的「儲蓄互助社」、親友社群間的標會，若能開展更多對貧窮者、邊緣群體友善的資源互通，絕對能幫助人減低風險，被好好接住。
但前提，還是得回到對群體、對人的認識與理解。無論一般信貸、微型信貸、金融單位或甚至社會企業，其制度和規則，都是依不同群體的特性而訂定。貧窮經驗者因處在陰翳地帶，過往一直不被系統與社會所認識，加上主流言論對各類邊緣群體的汙名、標籤，使這些人進入系統、取得服務的門檻被墊得太高，只能選擇繼續使用非正式的方式生活。
期待透過《走出貧困》這本書，人們走入不同國度、處境，理解同樣為人的需求，拓展更多的選擇。願我們都能擁有選擇的自由。
走出貧窮：250個底層家庭日記揭示的解答與希望 (電子書)
朱剛勇
「人生百味」共同創辦人
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