文青理財的50道陰影｜006：月薪25萬和3萬煩惱相同？根本癥結在於「花錢的方式」

「以前覺得錢夠用就好， 現在才發現我根本沒有夠用的錢！」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火！一位前文青的讀書理財筆記

去年（2020）知名影音媒體「一件襯衫」創辦人黃山料一篇「月薪25萬和月薪3萬煩惱相同」的文章掀起論戰，有人讚嘆共鳴，也有人大加撻伐。文中列舉高薪人士的奢侈浪費之舉，徒然令人仇富，撇除這點不看，通篇文章其實是在「探討金錢與快樂之間的關係」。

金錢超思考：《華爾街日報》最受歡迎財經作家，25道創造財富的關鍵思考，教你晉升有錢人!

對此，《華爾街日報》人氣財經作家喬納森．克雷蒙在《金錢超思考》一書中有著深入剖析。他研讀大量有關金錢與快樂的學術研究報告，發現金錢確實可以買到快樂，但並不如我們想像得多。儘管人們生活愈來愈富裕，快樂程度卻未因而提高，為何如此？「享樂適應」（hedonic adaption）或可作為解釋，我們不斷追求改善物質生活和環境條件，快樂程度在目標達成當下攀升至高點後隨即下修，因為我們容易快速適應改善之後的條件，過沒多久又開始嚮往另一目標。

書中引用伊莉莎白．鄧恩等學者的研究，肯定金錢的功用，像是有錢人能獲得更好的營養與醫療資源、有更多時間跟家人朋友相處、選擇自身熱衷或更有意義的工作，這些都是快樂的源頭。「如果金錢能買到快樂，那麼為什麼這麼多有錢人並沒有變得更快樂？因為他們花錢的方式不正確。」研究發現，當我們花錢買「體驗」而非物品時會更為開心。或許這正是黃山料的文章引起輿論撻伐的原因，月薪25萬的人確實握有更多資源和自主性，他的快樂程度之所以沒有提升，根本癥結在於「花錢的方式」。

喬納森指出，「金錢與快樂之間確實有相關，但是兩者之間的關係遠比一般大眾以為的要複雜許多。如果我們希望從金錢獲得最大的快樂，就必須更仔細地思考，該如何花費，以及我們要追求的目標是什麼。」

他不諱言金錢的重要，「擁有更多的錢並不一定會變得快樂──但沒錢鐵定會很不快樂。」尤其隨著平均餘命增加，及早做好財務規劃乃當務之急。喬納森直言，他不會鼓勵大學生勇於追尋夢想，相反的，他會奉勸他們專心賺錢及存錢。他甚至會建議大學生：「可以刻意選擇比較不有趣但高薪的工作，這樣才能存下第一桶金。」看到財經專家這番極端現實的建議，對於長年堅持理想至上、順應內在動機行事的我不無衝擊，不禁思考，如果當年有人這麼跟我說，我會如何回應？嗤之以鼻嗎？又或者，願意靜下心來，好好思索金錢的課題，不惜暫緩夢想、推遲享樂，先好好賺錢存錢，用錢買下往後長期的自由？

事實上，我欠缺的，是一個可以好好跟我討論金錢的啟蒙者。

《金錢超思考》表面上看來是在討論「金錢的意義」，但更深層來看，追問的卻是「人生的意義」。喬納森點出一個驚人的事實──「許多人花費數十年的時間為退休生活做好財務準備，但卻幾乎沒有好好想過空閒時要做什麼。」

「假設你已經存夠了錢，能滿足你未來人生的財務需求。你會改變你的生活嗎？如果是，你會如何改變？」喬納森在書中援引《成熟理財七部曲》作者喬治．金德引導人們思考生命意義的提問，其目的在於「把心力放在你退休後或是在職場剩下的這幾年時間真正想做的事情上，試著測試你的夢想。」

在新作《慢慢致富》中，喬納森進一步提出一系列導引讀者探索個人理財觀點的問題，包括：現階段你最關心的財務問題是什麼？你曾做過自認為最聰明的三項理財動作是什麼？你所犯下三個最嚴重的理財錯誤又是什麼？

他另外列出關於金錢的八個問題，涉及財務目標、債務管理、投資屬性及風險承受度等議題，讀者可藉此發掘自己對於金錢的看法。唯有知道自己要往哪裡去，才能妥善安排行程、優化路徑，應用在財務規劃上也是如此。一旦你靜心思考、釐清上述問題，將能有效為你指出通往理想財務狀態的方向。

成熟理財七部曲

慢慢致富：告別金錢焦慮，77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作，打造財務幸福循環

最近商業財經書很流行「實踐版」：《斜槓青年實踐版》、《習慣致富人生實踐版》、《財務自由實踐版》，名之以「實踐」，彷彿汽車掛上Turbo，馬力加大，行動更帶勁，「決心」也跟著升級了。大抵而言，實踐版講求簡要明瞭的見解與指引，方便讀者按表操課，按此邏輯，《慢慢致富》或可視為《金錢超思考》的「實踐版」。

斜槓青年【實踐版】：成為內控者，建立幸福人生的正向迴圈

習慣致富 人生實踐版：在關鍵時刻下對決定，讓你成功達陣，樂享財務自由

財務自由實踐版：打造財務跑道，月光族、小資族也能過自己想要的生活

喬納森總結：「想要在財務方面能夠安心，重點是在消除負債，且能擁有一個豐厚的緊急儲備金，同時瞭解到自己應該為退休以及其他長程的目標做定期儲蓄。」我們在每個人生階段都有重大財務目標，三、四十歲時可能首重存錢買房、養兒育女，直至孩子大學畢業才開始為退休生活做準備，但這時恐怕太遲了。至於單身或選擇不生育者，你是不是已經著手儲備退休金了？為能極大化長期投資的複利效果，喬納森強調，我們必須把「退休」這個財務目標放在第一位，亦即「我們必須同時、而非逐步達成目標」。

成功理財的第一原則絕對是儲蓄。從現在起，認真思索上述問題，統計生活開銷，製作一張個人淨值報表（用你的資產減去你的負債），同時計算你該為退休生活準備多少錢，然後擬定作戰計畫，為自己打造一個更快樂豐足的財務生活吧！

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※本篇文章由作者個人創作授權刊登※