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獨厚心得

在故事中面對退休規劃,趁年輕堆疊你的老後資本!

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初入社會的20歲世代,退休顯得距離遙遠,於是容易輕忽培育大發財樹的契機;成家立業的30歲世代,購屋及養育子女問題讓滿足眼前與未來規劃產生拉距;退休日子已然迫近的40歲世代,子女教育與退休金準備議題仍然持續拔河中;而面對風險已無力招架的50歲世代,迎來的是退休前的關鍵10年。人生的風景因世代而轉變,但每個時期的財務規劃卻緊扣最後的黃金30年。

事實上老年其實沒有你想像的那麼遙遠,而且比你想像中的還長久…

邁入高齡化社會後,在平均年歲提高的前提下,夫妻的退休生活可能會因為兩人之間的歲數差距以及平均壽命的長短,而使得整個退休期長達25-30年,假定一個人從26歲工作至60歲,總工作年限為34年,但這段期間的收入卻需支撐長達64年的生活花費,如果沒有及早做好理財規劃,退休與悠閒生活可能無法如你預期般的畫上等號。

不用擔心錢的老後》,是一本實用的生涯理財書,透過故事的引導,書中主角金敏碩是一家大企業的經理,月薪10萬,太太月薪4萬,兩人擁有一棟900萬的房子,一台1500cc的中型房車,家中還有一個念全英語幼稚園的女兒,表象看來是一個和樂融融地中產階級家庭應有的樣貌,既然在此刻意強調了「表象」,透過專家之筆的剖析,就可以清楚的發現家庭財務結構的不健全,案例中房子代表的是貸款的壓力,車子連結的也是貸款及支出,而家中第二個寶寶也快來到了這個世界,因此夫妻兩人每月努力存進銀行的僅不過是少少的一萬五,這個「我的家庭真甜蜜」的美夢還能持續多久,沒有人知道?

循著主人翁的步伐,夾雜著對未來規劃的茫然,很快地就被引導到養老規劃的情境中,隨著專家深入了解養老規劃的五步驟及執行細節:(一)掌握現有資產、(二)掌握每月的收入和支出、(三)計算可工作的剩餘年數、(四)設定所期望的老年生活水準、(五)為退休金而持續的投資。而書中透過對話的方式更清楚的詮釋了複利的力量、通膨的可怕、基金與股票的差別、投資風險存在之必要性、以及為何定存已不再適用等在規劃生涯理財一定會碰觸的難題。

其中最有意思的章節莫過於面臨「投資子女」及「未來規劃」發生衝突時,該如何取捨的議題,在亞洲國家普遍有「養兒防老」的概念,但作者所拋出的資源分配觀點,則是一種全然不同的思考邏輯,「把一切都給了兒女,等老了再來依賴他們,這樣真的是為他們好嗎?孩子們會希望這樣嗎?」或許此類想法正衝擊著部分人的認知!

如果你的退休時想要負擔的起基本的生活開銷,擁有支付休閒活動的能力,偶而給撒嬌的孫子們發放零用錢,放鬆去旅行看看世界,完善的醫療照護,要準備多少退休金才夠?如果說要先準備3024萬才能離開職場,安享黃金老年生活,你又該怎麼做?每個世代眼前都有自己待解決的課題,別再推拖,從現在起就開始規劃你的老後生活!

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