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獨厚心得

別以為,卡債這件事情和你沒有關係──《塑膠鴉片-雙卡風暴刷出台灣負債危機》

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「卡債風暴已經落幕了,我們為何還需要看一本解釋卡債來龍去脈的書?」

「對於不是卡奴的人來說,有什麼理由需要看?」

這是《塑膠鴉片-雙卡風暴刷出台灣負債危機》一書作者夏傳位,在前言中對讀者的提問,也是千里初讀此書心中的疑惑。卡債、卡奴,這些對千里來說,都曾經只是發生在電視上,再遙遠不過的事情。直到有一夜,千里陪著朋友徹夜長談,聽著她如何從一張卡,刷到兩張卡,再申請現金卡,再辦卡代償,再每張卡都刷爆;每個月東挪西湊,只為了繳出最低應繳金額;真的繳不出來了,討債電話一通一通地打來,她不接,就打到公司,打到家人,口氣越來越急迫,語言越來越兇惡……朋友絕望的眼神,令千里驚慌地體認到:啊!原來卡奴就在我身邊!

但,就算在那個時候,千里都還以為,如同電視、新聞所討論的,卡奴大部分是因為無法克制自己的消費慾望,講白了就是不會理財,在先消費和後付款的天平間,錯誤地倚向了先消費這一端,才終於把自己搞到不可收拾的這一步。

根本就是大錯特錯。

夏傳位先生,原為財經雜誌的記者,文筆流暢,論述精準堅實。在他為撰寫本書所做的問卷調查中,揭露了驚人的事實:卡債族欠債的主要原因,是失業(57%)、離婚(16%)、替親人還債(14%)【詳見p. 55】,過度消費並不是主要原因;而在分析年齡、性別、學歷與收入後,更得出「卡債族的社會階層分布在下層中產階級與底層階級的民眾、因為遭逢重大人生變故,社會救濟不足以支持,不得已才舉債度日」這樣的樣貌。和媒體報導的「卡奴就是虛華的名牌族」完全不同。

尚不只如此。

你知道,有許多卡奴是在協商機制通過後,才決定,也真的去自殺嗎?為什麼?因為所謂的協商機制,只有機制而無協商餘地,銀行提供卡奴協商後的利率雖然優惠,卻根本超過他們的還款能力;但若是不簽字,大筆債務馬上變成到期。原本左支右絀,勉強還活得下去,協商後卻完全沒有生路了,你說,是不是太可悲?

更恐怖的是,銀行在這當中,一方面扮演無辜的受害者(被倒債的債權人),由政府出面,全民買單解決呆帳問題;一方面卻藉由信用卡幾乎毫無管理的漏洞,扭曲機制,凡是「所有長期、與借貸有關的費用(如利率、違約金、預借現金手續費等)都不合理的高,而所有短期、與借貸無關的費用(如年費、交易手續費、紅利優惠贈送、核卡禮等)卻又不合理地低」;再聯合代辦公司裡應外合的操作,愚弄本該做為借貸防線的徵信系統(例如:同一天送好幾家銀行,賭同時徵信查不到更新資料,再由串通的行員一次通關)。本來不該也不能借這麼多錢的人,卻借到了,然後無力償還。這整段從二零零零年延燒到二零零七年底的雙卡風暴,從卡奴個案,到二次金改整體結構性的問題,夏傳位都有精采的論述。

你還以為卡債這件事情和你無關嗎?這是一場全球同步發生的經濟風暴,和任何一個人都脫不了關係。如同讀完《沒有中國製造的一年》後,你不一定從此拒買中國貨,但一定會更為審慎地思索手中商品的原產地;讀《塑膠鴉片-雙卡風暴刷出台灣負債危機》,會幫助你重新思考:如何看待、使用你手上這張小小的一張塑膠卡片 。

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