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獨厚心得

從手邊小事到全球金融政策,人們可以作更好的選擇,只需要輕輕推促。

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「人們常常會作很糟的選擇,在事後回顧時又往往對此困惑不已」。最大的原因就在一件事:慣性。

有些人也許玩過一個遊戲,在卡片或畫面上,用各種的顏色,寫上「綠色」、「藍色」、「紅色」、「黃色」等字樣,但用的顏色和字面並不相同,比如用黃色寫上「紅色」兩字、用橘色寫上「藍色」兩字等等。一方翻卡片,一方不管上面的字義,只管念出正確的用色;當速度加快倒一個程度,往往我們就會答錯了。

行為心理學上,有很多這類的慣性,如這本書提到的:看到門把,你會習慣拉門,即使上面已經標示了「Push」,這些是瑣碎的小事,而這本書有一半生動地將這部份解釋的很清楚。

不過如果換個角度,找找常見同樣的行為慣性,你還會看到更多:設為自動扣款的帳單;每月信用卡的最低繳交金額;選擇房貸時,並不划算的方案與合約,這些累積起來都會是經濟上的大件事。

這本書的另外一半,就把經濟環境與決策的方針,用這角度勾勒出來。書名的《Nudge》輕輕推促,是這兩位作者為經濟政策提出的藥方:現況讓人難以完全信任自由經濟的自然調節;國家力量的介入又該到什麼方向,走什麼角度呢?

這本書說:配合行為心理學的方向來保障民眾,然後輕推(Nudge)就行。

給出誘因(iNcentive),讓人們做出「正確」的決定,比如省電的好處,十個標語不如清楚省下來的數據。

要求經濟活動,都能讓人人都了解簡單的因果關係(Understanding mapping),什麼選擇,代表得到清楚什麼效果。

「改變」總是比較困難,必須要求合理的預設狀態(Default),你喜歡「不提出終止,代表同意雜誌續訂一年」的方案,或者是「不提出放棄健保,代表擁有仍有全民健保的保障」?

要讓每個人,做出真正有利的選擇,當然提供回饋(Give feedback)是很重要的,尤其要在人們還有選擇與改善的時候,應該沒人喜歡公家機關或公司以「你自己在期限之前,沒有先作哪些確認」,來作為他們過程裡,都不主動提供回饋的理由。

要保留預期錯誤(Expect error)的空間,如果捷運或提款機的票口與插卡設計,是正反面皆可讀取,就可減少人們因為插入方向錯誤的時間成本與尷尬心情。

有時選擇就是這麼多與複雜,簡化或刪除選項未必是好方法;將複雜選擇組織清楚來呈現(Structure complex choice),是最應該做的事。手機賣店是依照需求或價位擺設呈現好?還是照進貨時間擺設呈現好?

以上六原則的首個字母,正好組成Nudge一字。如果不能完全信任市場機制,決策者的工作不是替其他人作選擇,或者簡化其他人可能可以的選擇;而應該是依上面六個原則,建立一個好的選擇平台,輕輕把站在眾多經濟與生活的決策面前的人們,推促到對他有利的方向。

這本書以全新的觀點,為金融策略開了藥方,而且這藥方也適合每個決策者,或者面對選擇時,得為自己作決定的我們。本書出版之後,除了叫好也叫座,入圍多項年度選書,同時蟬聯數週紐約時報銷售冠軍之外;兩個作者也因為這本書的撰寫,兩位作者並列獲選「2008年全球百大公共知識份子」。

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