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【博客來大學創業理財課】第7課:聰明管理,負債沒煩惱

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講師|沈雲驄(早安財經文化發行人)




這堂課,談的是負債。而負債,聽起來就有點令人沮喪,畢竟,想到負債誰會輕鬆得起來呢?

但我建議,大家最好用正面的心情,來看待負債這件事。因為在實際生活中,負債已經是今天中產階級──除非你真的家大業大──一輩子很難避免的情況。與其避談,還不如正面迎戰。

而且我認為,負債倘若正確地運用,是能助你一臂之力的。從求學時代的學貸、為了出國念書借來的錢,到踏入社會後想要買房子或創業,不借助負債之力,一般人很難達成人生的重要目標。而人生重要目標的達成,當然很重要。目標的達成──例如出國留學──你可能因此而改變人生,活得更快樂更滿足;而更滿足與快樂的你,也可能有較高的收入,進而有能力把負債還清。

因此,與其提到負債就皺起眉頭,還不如開心地把正確的觀念放到自己心中。

觀念一:千萬別為了消費而負債

有時候,你會為了跟好友出國血拼,而不管戶頭裡沒錢,刷了卡再說;有時候,你會為了一套很喜歡的衣服,而欠下卡債。

這些都是應該避免的。在消費中善待自己、滿足自己,其實沒什麼不對,我從不鼓勵大家老是為了存錢,而過著很勒緊腰帶、斤斤計較的生活。但善待自己的前提,必須是你手中有餘錢。明明沒錢,卻要借錢來享受,是萬萬不可以的。

原因很簡單:負債,是要承擔利息的。要知道,利息會隨著你負債越久而越高;而越高的利息,意味著你為所買的東西付出了越高的代價。舉例來說,你刷卡買了一萬元的衣服,而如果你一年後才把卡債還清,以卡債利率十五%來算,你等於為這件衣服付出了一萬一千五。幹嘛當這種冤大頭呢?有了錢再來買,不是比較划算嗎?

當然,這個觀念是老梗了,大家也很熟悉。但是我發現,很多人未必確實執行。原因就出在:一,慾望往往是很難控制的;二,很多東西可以被視為消費,也可以當作「投資」;而投資,是能帶來回報的。

比方說,出國旅遊增廣見聞,充實自己,請問是消費還是對自己的投資?還有買化妝品,把自己弄得美美的,別人看了開心,也會對你另眼相看;買車也是,雖然多少有點為了虛榮,但總是很實用的東西,這種錢,該不該花?該不該為了這種消費而負債?

這些問題,沒有標準答案,只有你摸著良心才能回答。我的建議是:下回遇到這種情況,當你很難判斷到底算消費還是投資時,假如價格不算太高,不妨把心一橫,買了再說。然後,自己誠實地觀察,這筆錢到底有沒有帶給你好處?也就是,有沒有「投資報酬」?有,很好;如果沒有,也許下回遇到很想買的消費品,最好提醒自己:別衝動了!

觀念二:千萬別讓負債失控

假如你真的走上了負債的路──例如揹上了學貸或房貸,這裡要提醒你另一個很重要的觀念是:負債不可怕,可怕的是「失控」的負債。

所謂的失控,簡單講就是在你負債的整個過程中,「失」去「控」管──負債之前,沒有規劃好還款的能力;負債的過程中,沒有找對正確的借款對象;負債之後,沒有量入為出,而導致還不出錢來,甚至越欠越多。

我們常常聽到的欠錢跑路,被高利貸欺負等等問題,其實都不是負債本身所造成的,而是負債「失控」的結果。

那,要怎樣避免負債失控呢?首先,借錢之前,自己先評估好該怎樣還錢。

這當然說起來簡單,做起來不容易。誰知道自己未來會怎樣?能不能找到好工作、收入會不會增加、存不存到錢,都是問題。那要如何評估呢?

有時候的確不容易,例如很多人就是因為長期失業、沒收入,才向別人借錢,要有錢,就不必走到這步田地了。

我指的當然不是這種很慘的狀況,遇上這種狀況的人,也只好走一步算一步。我說的,是那些現在有固定收入,但為了某種必須要花的錢(例如:念書、補習等),而負債。這種債不是不能擔,而是最好量入而為,要很誠實地依據自己的收入,推估將來可能還錢的金額。

其次,不要找利息過高的人借錢。這裡指的不只是專放高利貸的人,任何朋友想用高利息把錢借給你,最好別理他。多打聽一下行情,看哪家銀行的利率最低,條件最好,就去借吧。

最後,要很認真的還錢。你必須改變原有的生活,擠出錢來償債。而且,在你償還前債之前,最好別再借了。假如你連前債都沒有能力償還,我認為你很難有能力償還後債。

很多人到最後債務失控,就是因為借了錢之後,一切照舊,沒有多賺錢、也沒有少花錢,因此也就沒法把信用卡的餘額繳清。而倘若這時又繼續地刷卡增加負債,到最後,想不失控也難。

觀念三:在負債中培養好習慣

我認為,負債管理得好的人,將來在理財上也會有比較好的基礎,也比較可能存到較多錢。

為什麼?因為,一個能好好處理負債的人,代表著他願意如前面所談的,客觀地判斷自己是否在為消費而負債;借了錢之後,有能力避免負債失控,能夠認真地面對還錢這件事。
而且我常發現,那些不幸陷入困境而被迫負債的人,會更珍惜不必負債的日子,也因此會更謹慎地花錢。很多人──包括很多名人在內──都有過負債累累的經驗,也很樂意出書與讀者分享,不妨找幾本來看看。當然,有些人動輒負債好幾千萬,還款能力也高得驚人,並不是一般人能學的,但這些故事都在提醒我們,不讓債務失控、認真面對還錢這件事情的重要性。

當然,關於負債管理要學的還很多,也許有許多書籍能幫助大家更聰明地負債。例如,怎樣找到利率越低越好的貸款;非不得已,千萬別欠信用卡的錢;各種誘人的消費性貸款,省省吧;地下錢莊,當然更得敬而遠之;借了錢之後,得努力工作還錢;萬一被不合理的負債條件所害,也可以找消基會、消保會等單位協助。

總之,假如你沒有負債的煩惱,恭喜你;萬一你必須為了求學、買房而負債,別忘了這堂課所講的這三個觀念。


【課後作業】
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