這堂課，談的是負債。而負債，聽起來就有點令人沮喪，畢竟，想到負債誰會輕鬆得起來呢？
但我建議，大家最好用正面的心情，來看待負債這件事。因為在實際生活中，負債已經是今天中產階級──除非你真的家大業大──一輩子很難避免的情況。與其避談，還不如正面迎戰。
而且我認為，負債倘若正確地運用，是能助你一臂之力的。從求學時代的學貸、為了出國念書借來的錢，到踏入社會後想要買房子或創業，不借助負債之力，一般人很難達成人生的重要目標。而人生重要目標的達成，當然很重要。目標的達成──例如出國留學──你可能因此而改變人生，活得更快樂更滿足；而更滿足與快樂的你，也可能有較高的收入，進而有能力把負債還清。
因此，與其提到負債就皺起眉頭，還不如開心地把正確的觀念放到自己心中。
觀念一：千萬別為了消費而負債
有時候，你會為了跟好友出國血拼，而不管戶頭裡沒錢，刷了卡再說；有時候，你會為了一套很喜歡的衣服，而欠下卡債。
這些都是應該避免的。在消費中善待自己、滿足自己，其實沒什麼不對，我從不鼓勵大家老是為了存錢，而過著很勒緊腰帶、斤斤計較的生活。但善待自己的前提，必須是你手中有餘錢。明明沒錢，卻要借錢來享受，是萬萬不可以的。
原因很簡單：負債，是要承擔利息的。要知道，利息會隨著你負債越久而越高；而越高的利息，意味著你為所買的東西付出了越高的代價。舉例來說，你刷卡買了一萬元的衣服，而如果你一年後才把卡債還清，以卡債利率十五％來算，你等於為這件衣服付出了一萬一千五。幹嘛當這種冤大頭呢？有了錢再來買，不是比較划算嗎？
當然，這個觀念是老梗了，大家也很熟悉。但是我發現，很多人未必確實執行。原因就出在：一，慾望往往是很難控制的；二，很多東西可以被視為消費，也可以當作「投資」；而投資，是能帶來回報的。
比方說，出國旅遊增廣見聞，充實自己，請問是消費還是對自己的投資？還有買化妝品，把自己弄得美美的，別人看了開心，也會對你另眼相看；買車也是，雖然多少有點為了虛榮，但總是很實用的東西，這種錢，該不該花？該不該為了這種消費而負債？
這些問題，沒有標準答案，只有你摸著良心才能回答。我的建議是：下回遇到這種情況，當你很難判斷到底算消費還是投資時，假如價格不算太高，不妨把心一橫，買了再說。然後，自己誠實地觀察，這筆錢到底有沒有帶給你好處？也就是，有沒有「投資報酬」？有，很好；如果沒有，也許下回遇到很想買的消費品，最好提醒自己：別衝動了！
觀念二：千萬別讓負債失控
假如你真的走上了負債的路──例如揹上了學貸或房貸，這裡要提醒你另一個很重要的觀念是：負債不可怕，可怕的是「失控」的負債。
所謂的失控，簡單講就是在你負債的整個過程中，「失」去「控」管──負債之前，沒有規劃好還款的能力；負債的過程中，沒有找對正確的借款對象；負債之後，沒有量入為出，而導致還不出錢來，甚至越欠越多。
我們常常聽到的欠錢跑路，被高利貸欺負等等問題，其實都不是負債本身所造成的，而是負債「失控」的結果。
那，要怎樣避免負債失控呢？首先，借錢之前，自己先評估好該怎樣還錢。
這當然說起來簡單，做起來不容易。誰知道自己未來會怎樣？能不能找到好工作、收入會不會增加、存不存到錢，都是問題。那要如何評估呢？
有時候的確不容易，例如很多人就是因為長期失業、沒收入，才向別人借錢，要有錢，就不必走到這步田地了。
我指的當然不是這種很慘的狀況，遇上這種狀況的人，也只好走一步算一步。我說的，是那些現在有固定收入，但為了某種必須要花的錢（例如：念書、補習等），而負債。這種債不是不能擔，而是最好量入而為，要很誠實地依據自己的收入，推估將來可能還錢的金額。
其次，不要找利息過高的人借錢。這裡指的不只是專放高利貸的人，任何朋友想用高利息把錢借給你，最好別理他。多打聽一下行情，看哪家銀行的利率最低，條件最好，就去借吧。
最後，要很認真的還錢。你必須改變原有的生活，擠出錢來償債。而且，在你償還前債之前，最好別再借了。假如你連前債都沒有能力償還，我認為你很難有能力償還後債。
很多人到最後債務失控，就是因為借了錢之後，一切照舊，沒有多賺錢、也沒有少花錢，因此也就沒法把信用卡的餘額繳清。而倘若這時又繼續地刷卡增加負債，到最後，想不失控也難。
觀念三：在負債中培養好習慣
我認為，負債管理得好的人，將來在理財上也會有比較好的基礎，也比較可能存到較多錢。
為什麼？因為，一個能好好處理負債的人，代表著他願意如前面所談的，客觀地判斷自己是否在為消費而負債；借了錢之後，有能力避免負債失控，能夠認真地面對還錢這件事。
而且我常發現，那些不幸陷入困境而被迫負債的人，會更珍惜不必負債的日子，也因此會更謹慎地花錢。很多人──包括很多名人在內──都有過負債累累的經驗，也很樂意出書與讀者分享，不妨找幾本來看看。當然，有些人動輒負債好幾千萬，還款能力也高得驚人，並不是一般人能學的，但這些故事都在提醒我們，不讓債務失控、認真面對還錢這件事情的重要性。
當然，關於負債管理要學的還很多，也許有許多書籍能幫助大家更聰明地負債。例如，怎樣找到利率越低越好的貸款；非不得已，千萬別欠信用卡的錢；各種誘人的消費性貸款，省省吧；地下錢莊，當然更得敬而遠之；借了錢之後，得努力工作還錢；萬一被不合理的負債條件所害，也可以找消基會、消保會等單位協助。
總之，假如你沒有負債的煩惱，恭喜你；萬一你必須為了求學、買房而負債，別忘了這堂課所講的這三個觀念。
【課後作業】
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