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王昀燕文青理財的50道陰影

文青理財的50道陰影|005:為何一談到錢,「恐懼」和「貪婪」這兩種情緒會特別困擾我們?

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「以前覺得錢夠用就好, 現在才發現我根本沒有夠用的錢!」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火!一位前文青的讀書理財筆記



一如剖析人類用錢迷思的《金錢心理學》,由知名專欄作家、美國哥倫比亞廣播公司新聞網(CBS News)商業分析師吉兒.施萊辛格所著的《理財盲點》,同樣聚焦我們在財務規劃上常見的錯誤判斷。不同的是,《金錢心理學》立論奠基於行為經濟學,對於人類做出金錢選擇的幽微心理與隱藏性動機有著深入探討;而同時也是認證理財規劃師(Certified Financial Planner, CFP)的吉兒,除解析犯下財務錯誤潛在的心理成因,更從整體財務規劃的觀點,諸如購屋、子女學貸、退休規劃、保險、遺囑等各層面討論人生會面臨的重大財務決策。

金錢心理學:打破你對金錢的迷思,學會聰明花費

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理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定

理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定

有趣的是,《理財盲點》中文書名副標是「有錢人不會做的13件理財決定」,反觀其英文原文書名為The Dumb Things Smart People Do with Their Money: Thirteen Ways to Right Your Financial Wrongs,直譯的話應該是「聰明人在金錢上犯下的蠢事:修正你的理財謬誤的13個方法」。兩者合而觀之,意味著即便是聰明人,也經常做出錯誤的財務決策,唯有修正這些盲點,避開心理陷阱和投資誤區,才有機會成為有錢人。

我因為2018年進入金融保險業,才開始跟朋友及客戶討論金錢的話題,經常見到對方一知半解,甚或一頭霧水,坦承他對財務世界的天真懵懂,我每每在心裡驚呼:這樣的人生怎麼可以!(殊不知幾年前的我也是半斤八兩)

吉兒.施萊辛格為人提供財務規畫和投資建議長達三十年,曾與數千人談話,她形容自己如同心理學家,然除了傾聽與同理,她有機會告訴這些人到底該怎麼做。《理財盲點》舉了許多她與客戶互動的實例,我們不時看見「吉兒大嬸」(Aunt Jill, 某些廣播和Podcast聽眾如此暱稱)如何苦口婆心指出問題、提供建議,但人們依舊自信故我,直至憾事發生才懊悔不已。

為什麼許多人迴避深思財務大事,就連聰明人也經常鑄下大錯?吉兒.施萊辛格分析:「多數情況下,只要談到錢,『恐懼』和『貪婪』這兩種情緒會特別困擾我們。我們害怕失去所有,並渴望得到更多。」人們往往受制於自身情緒和偏見,認知偏誤(cognitive bias)、自制偏誤(restraint bias)、樂觀偏誤(optimism bias)等偏誤可能導致我們做出某些不明智的決定。

若有人聲稱財務管理『很煩』,我猜表面之下一定潛伏著恐懼感。或許,這些人害怕無法達成財務夢想,不想面對財務『現實面』,因此築牆防衛,設下一道稱之為『厭煩』的障礙。」吉兒常碰到這類狀況,她發現,只要花點時間解釋金融相關事宜、處理對方的恐懼,客戶突然就不再那麼「厭煩」談錢。就我個人經驗,許多人抗拒談保險,或索性交給親人處理,很多時候是因為「不懂」,偏偏「設法弄懂」恰恰是著手財務規劃的第一步。《理財盲點》指出的第一件蠢事正是「購買自己不懂的金融商品」,所以請你務必克服厭煩花時間詳讀公開說明書、保單條款、貸款契約(我知道這對很多人來說形同天書),更重要的是,吉兒大嬸誠心建議──「提出更多問題」。想像你正航行在一片財務汪洋之中,手上的金融商品就是你駕駛的船,唯有仔細了解其性能、操作方法,才能確保你的財務安全。

至於究竟該提出哪些問題?吉兒.施萊辛格列出五項非常實用的大哉問:

問題一:這項金融商品要花多少錢?
問題二:這項金融商品的替代方案是什麼?
問題三:從這項投資取回自己的錢容易嗎?若我必須這麼做,要支付手續費或罰金嗎?
問題四:我得替這項金融商品付多少稅金?
問題五:這項金融商品會讓我面臨的最糟情況是什麼?

坊間理財書談及的財務規劃多半是針對個人,少有從家庭整體規劃去考量,《理財盲點》特別提醒我們審視與個人休戚與共的家庭成員之財務狀況的重要性,因為家庭是我們無價的資產,卻也可能成為負債。吉兒建議應事先規劃如何照顧年邁父母、及早與子女詳談大學選校事宜和家庭可負擔的教育開銷。書中未提及「手足風險」,現代人不婚不生的多,日後若陷入經濟拮据或有不測,恐怕還是需要仰賴手足救援,為避免將來造成彼此負擔,有必要盡早討論各自的財務情形,協助你的兄弟姊妹建構一份健全的財務計畫。

不僅家人的財務狀況與我們息息相關,我們的金錢觀也深受家庭影響。《理財盲點》列出的蠢事第九點是「將個人的金錢問題強加在子女身上」,意指父母經常灌輸太多情緒到金錢裡。吉兒.施萊辛格提出忠告:「身為父母,面對金錢問題要努力求得平衡。指導子女認識金錢,子女才可明白金錢運作方式,負起責任,但千萬不要過度極端,以免子女看待金錢的態度出現偏差。父母自己必須與金錢保持健康關係,才可傳遞正面的態度、行為和價值觀給子女。

吉兒的父親是證券交易員,即便曾犯下重大投資失誤,平時討論金錢多半就事論事,冷靜看待投資績效,不把情緒帶回家裡。吉兒建議父母應與子女充分溝通金錢事務,同時讓他們知道「金錢並非萬能」,金錢只是為達目標的手段,人生有其他重要且蘊藏意義之事。她在書中分享如何協助子女在各成長階段陶冶理財素養,比如可替子女開立帳戶,解說複利的概念;鼓勵子女存下10%的零用錢,為鞏固存錢習慣,可採行「提撥配比計畫」(matching plan),如子女每存100元,你就存入25元。

《理財盲點》因是針對美國的情況做討論,退休規劃機制、稅務等難免與台灣有所出入,房地產和學費的負擔也與國人不同,但總體看來其建議還是相當具有參考價值。吉兒.施萊辛格強調,理財的關鍵在於「自我覺察」(self-awareness),審視自己的金錢問題,思考這些問題如何深植在你的行為裡至關重要。本書不提供速食的財務指南,它另闢蹊徑,藉由透徹討論常見的理財盲點,讓我們從中得到教訓,避免重蹈覆轍,若及時發現自己竟犯了同樣的錯,亦可趕緊導回正軌。從錯誤中學習,絕對是迅速成長的良方!


金錢心理學 (電子書)

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理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定 (電子書)

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001:為什麼我們談理想、談使命,就是不談錢?
002:靠讀書學理財,要先從錯誤範例學起
003:股神巴菲特也必讀的投資備忘,馬克斯父子對價值投資的最新結論是?
004:為什麼還不開始投資?你需要破解這5個最常見迷思


作者簡介

政治大學新聞研究所碩士。求知若渴之人。當過記者、公關、業務。從前是個文青,著迷於文學、電影、旅行。著有《再見楊德昌》、《紙上放映:探看台灣導演本事》 。2018年開始投資,並且進入金融保險業,意外發現財經世界宏觀、具體、現實得很迷人。理想人生是可以在理性與感性、理想與現實之間求取平衡。
文青理財的50道陰影 www.facebook.com/ManageYourMoneyWisely

※本篇文章由作者個人創作授權刊登※

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