走出貧窮：250個底層家庭日記揭示的解答與希望

　　★ 來自印度、南非、孟加拉250個貧困家庭的第一線田野調查，揭露最真實的底層生活。
　　★ 經濟學者、微型金融機構專家挺身面對巨大的貧窮困境，找出最佳解方。

　　////////　南非鄉村寡婦諾莎的資產負債表　////////
　　來自南非鄉村的諾沙已經77歲，女兒死於愛滋病、　
　　孫子來和她一起同住，全家人住在破舊不堪的房屋裡。
　　一家五口只靠她每個月114美元的政府老人津貼過活，
　　諾莎一遍又一遍試著向社工申請育兒津貼，但被打回票，
　　女兒的喪事花費又讓諾莎遭逢雙重夾擊。

　　◆ 資產
　　銀行存款 ▍占比67.0% ▍政府的老人津貼固定匯入銀行戶頭
　　存錢社團 ▍占比 2.4% ▍參加2個存錢社團
　　喪葬社團 ▍占比 1.3% ▍參加2個喪葬社團
　　放在家裡 ▍占比21.3% ▍將每天購買三餐後剩下的錢放在家裡

　　◆ 負債
　　無息借貸 ▍占比 0.4% ▍向鄰居與家人借了4筆錢
　　有息借貸 ▍占比 4.0% ▍向放款者、儲蓄社團借錢，利率為25%至30%
　　商店賒帳 ▍占比 3.6% ▍向村裡的兩間商店賒帳

　　全球各地收入飄忽不定、三餐不繼的人們，
　　如何巧妙運用各種財務工具，讓桌上有食物、為家人保險、儲蓄，
　　還能應付五花八門的生活支出並做出投資？

　　【財務日記法揭露最真實的財務生活】
　　作者群走訪孟加拉、印度、南非的貧困村莊進行一年期的訪談，利用「財務日記法」協助受訪家戶記錄每天的支出與收入情形。日記呈現了出乎意料的複雜財務生活：窮人除了工作收入外，會大量利用各種非正式的財務工具，例如親友借貸、互助會，或是較正式的銀行微型貸款來周轉各種生活上的金錢需求，不僅能應付日常所需，還能存下緊急預備金並做出投資。

　　【微型經濟的力量與未來】
從受訪對象的經驗，不僅打破窮人一定是「日光族」或「月光族」的刻板印象，作者群更歸納出打擊貧窮的新方法與原則，例如，微型金融若能提供方便、可靠、有彈性的服務，將能對窮人的經濟狀況帶來更大的幫助。本書的研究除了提供金融機構參考外，也替每天靠不到2美元過活的人們，帶來改變的一線曙光。

各界推薦

　　▍林明仁│臺灣大學經濟學系特聘教授
　　▍莊雅婷│臺北大學經濟學系助理教授
　　▍朱剛勇│「人生百味」共同創辦人

　　這是一本希望讓世界變得更好的書。而詳細的資料蒐集與社會科學嚴謹的推論
　　過程與分析方法，是本書最重要的特色。就讓經濟學家溫暖的心加上冷靜的頭腦，帶讀者走過這趟了解貧窮、提出解方的知識之旅吧！
　　▍林明仁│臺灣大學經濟學系特聘教授

　　在這樣一頁頁被整理解讀的財務日記中，我彷彿讀到一個個栩栩如生的故事，那些可怕突如其來的喪病意外、那些歡喜支出卻龐大到傷腦筋的喜慶，都在這些現金流的敘述中活了過來。
　　▍莊雅婷│臺北大學經濟學系助理教授

　　一條令人耳目一新的獨特道路。與其等待世界辯論和接受他們的想法，作者們已經用他們自己的方式來實踐。在對抗全球貧困的戰爭中，感覺就像贏得了一場小小的戰鬥。
　　▍《華盛頓郵報》（Washington Post）

　　這項研究提供了明確的證據，證明窮人對於其財務規劃有著老練而世故的想法。
　　▍《經濟學人》雜誌（The Economist）

　　我向任何關注如何改善窮人生活的人推薦這本書！
　　▍梅琳達‧蓋茲（Melinda Gates）│比爾與梅琳達‧蓋茲基金會聯合主席
 

作者簡介

戴芮．柯林斯（Daryl Collins）

　　波士頓銀行前線聯盟（Bankable Frontier Associates）資深研究員。

強納森．梅鐸（Jonathan Morduch）

　　紐約大學（New York University）公共政策與經濟學教授，合著有《微型金融經濟學》（Economics of Microfinance，暫譯）。

斯圖亞特．盧瑟福（Stuart Rutherford）

　　孟加拉微型金融機構SafeSave的創辦人。

奧蘭妲．魯斯芬（Orlanda Ruthven）

　　牛津大學國際發展博士，目前定居於印度德里。

譯者簡介

許恬寧

　　愛丁堡大學文化研究碩士，自由譯者，譯有《女力時代》、《哈佛教你幸福一輩子》等書。

 

定義全球的窮人時，「每人每日不到兩美元收入」成為廣獲認可的基準線。世界銀行（World Bank）估算二〇〇五年時，世上五分之二，也就是有二十六億人落入這個範疇；此外，這二十六億人之中，最赤貧的九億人更是每天靠不到一美元掙扎度日。

無須如此度日的我們，很難想像靠如此迷你的收入活下去。甚至不假思索地認定，那種天方夜譚級別的極低收入，導致窮人幾乎只能當「日光族」。要脫貧的話，只能靠國際慈善，或是有一天加入全球化經濟。最熱門的全球貧窮公共辯論議題，因此全在談援助與債務豁免，爭辯著全球化的優缺點。 窮人可以如何自救則是比較少聽見的討論。如果說靠一、兩塊錢就得過一天，已經很難想像，更別提要設想如何靠這樣的收入富起來。

假設你的家庭收入，確實是平均每人每天不到兩美元，如果你和處於那種情境的其他人一樣，那麼你幾乎一定是在地下經濟，從事零工、兼職或自雇的工作。一天靠兩美元過活最不常被提及的問題，就是你不會真的每一天都拿到錢。「一天兩塊錢」只是指一段時間的平均，某幾天賺比較多，某幾天比較少，通常根本沒收入。此外，生活在這種狀態時，你能取得的協助有限。就算有，品質一般也偏低。家人與社群是你最大的後援，然而最常見的情形是你得自己看著辦。

你大部分的錢，花在基本的必需品，尤其是食物，但要如何抓預算？你該如何確保每天都有得吃、有得喝，不只是有收入進帳的那幾天？如果每天有食物吃似乎已經夠困難，發生緊急狀況該怎麼辦？孩子生病時，如何能確保有錢看醫生，有錢幫他們買藥？即便健健康康，平平安安，你又怎麼有辦法籌錢，應付未來的高額支出──包括房子與家具、讓孩子接受教育與結婚等等。此外，你還得替自己留一點錢，等老到無法工作的時刻派上用場。簡言之，生吃都不夠，該如何想辦法曬乾？