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文青理財的50道陰影|027:理財的第一步是什麼?如何梳理金錢關係?──9步驟助你擁抱財務獨立人生

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「以前覺得錢夠用就好, 現在才發現我根本沒有夠用的錢!」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火!一位前文青的讀書理財筆記



談到「理財」,你第一時間想到的會是什麼?這個專欄寫了一年,挺好奇身邊的人如何思考理財這議題,於是問了幾個朋友。

首先是來自一位主編的答覆:「第一時間想到的『理財』,是把資產做好配置,目的是達到一定程度的保障,且讓資產隨著時間而增加。」嗯,果然是編輯,就連日常對答都帶有幾分正式且言之成理。

另位編輯也認真回覆如下:「第一時間想到的是抗通膨,對我來說是某種家庭責任(畢竟我是因為妹妹的督促才開始嘗試的),似乎得考慮到家庭的未來,在這個錢越存越薄的年代。若是正面一點說,就是『對未來的投資』吧。雖然理財好像不等於投資?我甚至還分不清楚這些詞彙......」乍聽之下,理財似是在通膨和家庭責任雙重壓力下不得不的作為。

還有一位窮酸製片,一聽到這問題馬上挑起他敏感的神經。「就是藝術工作者因為收入不穩定,又窮,所以更要學會理財。應該學會投資與金錢管理,但是我都做不到!!!」遠端傳來三個大大的驚嘆號,令人倍感激昂。

也問了在傳產和科技業工作的友人,大多人第一時間想到的無非是投資股票、房地產,也有人將「管老公的錢」視為第一要務。

事實上,理財涵蓋範圍甚廣,小至跨行提款、轉帳手續費之減省,刷哪張信用卡或使用何種行動支付回饋較高,乃至每日花用支配,日常種種看似微不足道的精打細算皆構成理財之一環;至於投資、置產或退休規劃等中長期財務目標,更是考驗每個人理財的功力。

簡單來說,錢要如何管理、配置,使其發揮最大的效益,即為理財的真義。

理財的第一步究竟是什麼?我們要如何開啟錢的話題?歲末年終,適合重讀在美暢銷百萬冊的個人理財經典跟錢好好相處》(Your Money or Your Life),再一次梳理自己跟金錢的關係,以及更重要的,認真思索:你想要開展什麼樣的人生?本書作者薇琪.魯賓(Vicki Robin)喬.杜明桂(Joe Dominguez)主張,生命活力(Live Energy)才是人生的價值,而錢是你用每小時的生命換來的東西,因此,如何在金錢與理想生活之間謀取平衡是幸福人生的關鍵。

跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點

跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點

《跟錢好好相處》原文書名副標是「九大步驟改變你跟金錢的關係,達成財務獨立」,

書中提出的九大步驟,我過去在專欄中反覆提及,相信不少人亦耳熟能詳,在此歸納整理如下:

步驟一 算你這一生中到底賺了多少錢;建立你的資產負債表。
步驟二 精確計算出你實際的時薪;好好記錄每一筆「進」、「出」的錢,以便徹底了解自己處理金錢的模式。
步驟三 編製自己的每月收支表,並將收入及花用分門別類。
步驟四 在記錄每月收支表的同時,問自己三個問題並加上註記:
「在使用生命活力的同時,我有得到同等充實、滿足嗎?」
「使用生命活力時,有沒有跟我自己的價值及人生目的一致?」
「如果我不為錢工作,我的消費型態會有怎樣的改變?」
步驟五 製作自己的逐月收支圖,同時將個人財務狀況分享給信賴的對象,經營部落格紀錄財務獨立的進程也不失為一個好方法。
步驟六 提高自己的消費意識,以降低每月總支出,這時你可以寫下你的省錢必勝方法,以及如何以更富創意的方式簡約過生活。
步驟七 重新定義工作,投入在你想做的工作上,藉此增加收入。
步驟八 將每月投資收入記錄在逐月收支圖上。當每月投資收入超過每月支出,即達成財務獨立的目標。
步驟九 建立可以創造長期收入的投資組合,並用心經營,讓其能穩定持續地供給長期生活所需。

除此之外,《跟錢好好相處》這書最有價值的地方在於每一章節最末列舉的幾個值得深思的關於錢的問題。作者鼓勵人們敞開心胸暢談金錢與人生,個人反思之餘,可試著與信任的友伴對話,或籌組三至八人的「談一談錢」團體。有一說是,心理學家將金錢稱為「最後的禁忌」(last taboo),因為我們甚至願意跟心理諮商師討論性生活,卻不願與他人討論財務狀況。我過去任職於美商保險公司時所受的訓練是,必須單刀直入跟客戶討論金錢的話題,包含年薪、每月收支、個人資產與負債,以及身後為家庭所做的財務安排。猶記得當初受訓時我感到極度不自在,總覺財務狀況是極為隱私的話題,也對於客戶是否願意吐露實情高度存疑。所謂一回生,二回熟,無論客戶是否坦然回答,至少我在面對金錢的話題時,較之從前自在許多。這是我跟人們討論金錢的起點。

書中建議,討論不妨從這個話題開啟:「你在最近六個月中,有沒有曾經買過一件衣服,但其實你根本不需要它?」這問題攸關金錢,但不會太過私密,很適合試試水溫。當他們第一次在工作坊上拋出這個話題,大家討論得欲罷不能,令人出乎意料。「談一談錢」社團有幾條公約,最重要的一點是「別羞愧、勿責怪」,唯有不帶著價值判斷、對不同觀點保持開放態度,才能讓每一個人暢所欲言,深入問題的核心。

金錢、工作、人生意義、目的、生活中的優先順序、簡約、雜事、債務、借貸、貸款、繳稅、稅收、保險等等皆可作為談論的主題,主持人可以詢問所有參與者:「對此有何看法?」「對此有何感想?」「怎麼處理?」由於社會塑造了我們關於金錢的想法、感受和行為,所以可以進一步追問:「大環境對你的想法產生怎樣的影響?」

與金錢維持一個良性、清楚及賦權(empowered)的關係,是成功人生的重要關鍵,而非你擁有的『數字』。」本書作者曾輔導上千人參與財務獨立計畫,這些人不但了解了金錢運作的基本道理,同時,穩健的財務狀況,幫他們解決了內在生活價值及生活方式的衝突,當金錢不再困擾生活,將有餘裕處理更重要的事情,並且願意接受挑戰,學習新技能。

財務獨立真正的含義,是真切感覺到『豐足』。」《跟錢好好相處》帶領讀者省思消費主義,思考「多少才夠」?何謂「豐足」的人生?

最後就以摘引自書中的這段話,祝福新的一年——

豐足讓我們能生存;豐足讓我們舒適及快樂,甚至可以有些小小奢華,需要的每件事情都可以得到,也沒有過多的東西會讓我們感覺沉重,或者沮喪、分心。不用借貸過日,也不會被錢奴役,豐足是一個不會有恐懼的境界,一個充滿信任的地方,可以誠實面對自我及自我觀照,真正享受金錢帶來的好處,不會浪擲金錢在無謂的消費上。


跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點 (電子書)

跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點 (電子書)



附註:讀者可至以下連結下載《跟錢好好相處》書中提及之資產負債表、每月收支表等相關Excel表格範本


006:月薪25萬和3萬煩惱相同?根本癥結在於「花錢的方式」
007:理財專家的建議真的適合你嗎?《致富心態》教你建立屬於自己的理財觀

008:從心理學下手!學習在生活中正確思考自己對錢的態度
009:跟有錢人學理財,你是專注於機會還是專注於障礙?
010:股癌謝孟恭的《灰階思考》:「人生或投資重點不是看見了什麼,而是我們沒看見的是什麼?」
011:「資產」與「負債」你分得清嗎?富爸爸教你如何「讓錢為你工作」
012:在孩子面前到底要不要談錢?──親子理財入門推薦(居家學習必備!)

013:如何縮短「財務自由」的時程?你可以這樣做
014:文藝小資女天龍國求生術:「整理金錢,就是整理人生。」
015:「殺進殺出」還是「長期持有」?看股神巴菲特與合夥人查理.蒙格的投資抉擇
016:如何判定市場在「週期」的什麼位置?「長期投資」能帶來什麼好處?
017:吳淡如《人生實用商學院》用「理財白話文」引導理財小白進門
018:『有錢人』=『知道如何增加財富的人』──給投資新手的6本理財入門書
019:身為交易者,了解自己就是了解市場──三大技巧善用知識創造財富
020:你願意花多少時間研究投資?當沖、波段、存股,最適合你的投資方法是什麼?
021:「下班後做什麼」比幾點下班更重要!──《原子時間》「奇蹟的晚間4小時」管理術
022:35歲達成財富自由,德國股神科斯托蘭尼《一個投機者的告白》:投機是種藝術,而不是科學
023:「徹底拋棄任何投資分析方法」也能成功獲利?《亞當理論》教你跟著趨勢掌握進場時機
024:善用企業「財報三表」掌握個人財務資訊,輕鬆跨出理財第一步!
025:租不如買?要準備多少錢才能置產?──第一次買房就上手!首購族買房攻略
026:還在仰賴媒體判斷進出場時機?沒搞清楚1觀念,小心成為韭菜族


作者簡介

政治大學新聞研究所碩士。求知若渴之人。當過記者、公關、業務。從前是個文青,著迷於文學、電影、旅行。著有《再見楊德昌》、《紙上放映:探看台灣導演本事》 。2018年開始投資,並且進入金融保險業,意外發現財經世界宏觀、具體、現實得很迷人。理想人生是可以在理性與感性、理想與現實之間求取平衡。
文青理財的50道陰影 www.facebook.com/ManageYourMoneyWisely

※本篇文章由作者個人創作授權刊登※

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