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王昀燕|文青理財的50道陰影

文青理財的50道陰影|025:租不如買?要準備多少錢才能置產?──第一次買房就上手!首購族買房攻略

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「以前覺得錢夠用就好, 現在才發現我根本沒有夠用的錢!」
文青理財的50道陰影
現在開始食人間煙火!一位前文青的讀書理財筆記



前陣子幼獅文藝以「我的發財夢」為題,做了一期封面故事。其中有則QA:

如果你有21億元,會怎麼運用?

我不知道這數字「21億」怎麼來的,或許因為參與答題的作家有21位之故?不過這倒也不是重點。其中好幾個人提到,若天上掉下這一大筆橫財,他們要買房、投資,我心中第一時間閃過的念頭是:買房投資不需要21億吧?我資產尚且不足千萬,都自個兒買房,也投資多年了。進一步想,其中反映的心理或許是,置產、投資對文青而言是場遙遠的夢,現實中不可得,故一旦幸運獲得大筆錢財,首要滿足的仍是最基礎的居住需求,其次便是投資。在這之外,關於金錢所能兌現的大夢想,只能是夢中之夢。


《幼獅文藝》「我的發財夢」專題。(圖片來源/《幼獅文藝》雜誌內頁)《幼獅文藝》「我的發財夢」專題。(圖片來源/《幼獅文藝》雜誌內頁)


我從小就夢想有自己的房子,小學時著迷於DIY紙房子,到了國中則喜歡在白紙上描繪未來的家的樣貌,規劃格局圖。自高中畢業北上求學直至產下一子,我在台北足足生活了十六年,除了大學四年住在老舊價廉的學校宿舍外,其餘時候都是租屋。算起來,十多年來付出去的租金竟也超過百萬,非常驚人。天龍國房價水漲船高,可望不可及,很多人或許抱持著「反正房子我也買不起」轉而擁抱小確幸的生活,我則是愈到後來愈覺不甘心,一方面倚賴台北的生活條件,另方面卻又對於居住正義無法落實而忿忿不平。

沒想到買房的夢想在生了小孩搬離天龍國之後起死回生。

我剛搬回台中沒多久,在台中市西區(媲美天龍國大安區等級)租了一間一房一廳的公寓,附有獨立陽台,步行可抵勤美綠園道和美術館,月租14000元,較之待產期間在林口承租的豪宅要便宜不少(雖說不過是一間十多坪的套房,租金便要2萬),彼時尚以天龍國物價過日子的我,直覺真是太划算了。殊不知當時的主管聽聞,只說了一句:「這麼高的租金在台中買房、付房貸都不成問題了!」什麼?!一語驚醒夢中人,原來「租不如買」真有其事!

自此買房的念頭蠢蠢欲動,2019年初夏我人在歐洲,閒暇之餘上台灣房屋交易網瀏覽新建案,鎖定台中近年發展看好、且於我有地緣關係的特定區,再依建商和設計團隊、格局規劃等條件篩選,擇定三至四個建案,回台後隨即前往賞屋。由於我選擇的是預售屋,行前上網爬文,善用記者抓重點和提問的專業,到了現場一邊聽業務解說、帶看,一邊勤於發問。不過看了兩、三個案子,我心裡已經有底,最後買下的物件,我其實只看了一次。後來業務向我坦承,她見我十分專業,誤以為我是其他建案派來的代銷,前往刺探敵情,因此聽到我要她拿出平面圖準備挑房時,著實又驚又喜。

這就是我在36歲獨力買下人生第一間房的經過,大概只有「快狠準」三個字可形容。

很多人好奇,到底要準備多少錢才能置產?以我購買的預售屋為例,

訂金、簽約金約為房屋總價的6.5%(實際比例各建案略有不同),其後於兩至三年施工期間按期繳納五期工程款,訂金、簽約金和工程款合計為房屋總價的20%。

我購買的是兩房加車位,當初的判斷很簡單,手頭已備妥這20%頭期款,且可分期繳納,若接下來工作、投資順利,交屋前資產水位勢必會再提高,因此毋須太擔心。

那麼,買房的預算又該怎麼抓好呢?依我看來:

房價設定在年薪的10倍頗為合適

以年薪70萬為例,則房價在700萬左右為妥,若是兩人合購,預算可上調為兩人年薪合計的10倍。

或是要進一步精算,一般建議「負債比」(每個月所需支出償債的金額佔收入淨額的比率)不超過40%為佳,亦即假若月薪5萬,每月需償債金額以不超過2萬為宜。以此反推,以現今房貸利率1.35%計算,30年本息平均攤還,無寬限期,每月應還本利和2萬上下,則貸款金額可達600萬,房屋總價的兩成自備款另計,故預算可抓在750萬左右。除此,買房尚需支付印花稅、契稅及相關規費等,再加上購置家電、傢俱、裝潢等費用,動輒數十萬,亦應事先納入考量。

天龍國房價高不可攀,若擁有房產是你夢寐以求,有沒有可能搬到房價較為低廉的區域?或者轉換工作型態,鼓起勇氣到異地重起爐灶?搬離台北後,儘管我因工作關係仍須經常北上,但這兩年我轉向遠距工作為主,必要時才上台北,如此一來買房的負擔便消減大半。

買房不僅可省去房租,還有另一隱性好處。置產之後,在進行金額較高、且可能是非必要的消費時,我經常會不由自主在內心換算:這筆消費將使得我犧牲多少坪的房子?如果省下這筆錢,距離還清房貸的日子是不是又更近了一些?這就是善用「機會成本」的概念,讓自己在消費時更加小心斟酌、審慎運用金錢。

如果說投資股票是成為大人的象徵,那麼買房更是。我在2019年買入的預售屋,同樣規格的建案短短兩年多已上漲兩三成,且未來還有不小增值潛力,就算不以投資的角度來看,當時的「衝動性消費」至少為自己省下一大筆錢。

回到文章開頭提到的那個假設性問題,也有人表示,21億元過份龐大,超出理解範圍,故無法回應、難以計畫,或是單單要回答這假設性問題便感心傷。其實,絕大多數人一輩子也掙不了這麼多錢;再說,要過上好日子,實在也用不了這麼多錢。但我們從來不能否認,錢確實是好用的,不用在自己身上,也可廣為佈施,比爾.蓋茲、巴菲特都是富可敵國的大慈善家。或許我們缺乏的不是錢,而是對於錢的想像力。

買房、投資毋須等到擁有21億元才能實現,若你一直盼望等到積蓄夠多的錢才去設想買房、投資的事,恐怕會讓自己付出更大的代價。


幼獅文藝 10月號/2021 第814期

幼獅文藝 10月號/2021 第814期

幼獅文藝 10月號/2021第814期 (電子雜誌)

幼獅文藝 10月號/2021第814期 (電子雜誌)


006:月薪25萬和3萬煩惱相同?根本癥結在於「花錢的方式」
007:理財專家的建議真的適合你嗎?《致富心態》教你建立屬於自己的理財觀

008:從心理學下手!學習在生活中正確思考自己對錢的態度
009:跟有錢人學理財,你是專注於機會還是專注於障礙?
010:股癌謝孟恭的《灰階思考》:「人生或投資重點不是看見了什麼,而是我們沒看見的是什麼?」
011:「資產」與「負債」你分得清嗎?富爸爸教你如何「讓錢為你工作」
012:在孩子面前到底要不要談錢?──親子理財入門推薦(居家學習必備!)

013:如何縮短「財務自由」的時程?你可以這樣做
014:文藝小資女天龍國求生術:「整理金錢,就是整理人生。」
015:「殺進殺出」還是「長期持有」?看股神巴菲特與合夥人查理.蒙格的投資抉擇
016:如何判定市場在「週期」的什麼位置?「長期投資」能帶來什麼好處?
017:吳淡如《人生實用商學院》用「理財白話文」引導理財小白進門
018:『有錢人』=『知道如何增加財富的人』──給投資新手的6本理財入門書
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023:「徹底拋棄任何投資分析方法」也能成功獲利?《亞當理論》教你跟著趨勢掌握進場時機
024:善用企業「財報三表」掌握個人財務資訊,輕鬆跨出理財第一步!



作者簡介

政治大學新聞研究所碩士。求知若渴之人。當過記者、公關、業務。從前是個文青,著迷於文學、電影、旅行。著有《再見楊德昌》、《紙上放映:探看台灣導演本事》 。2018年開始投資,並且進入金融保險業,意外發現財經世界宏觀、具體、現實得很迷人。理想人生是可以在理性與感性、理想與現實之間求取平衡。
文青理財的50道陰影 www.facebook.com/ManageYourMoneyWisely

※本篇文章由作者個人創作授權刊登※

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